“有用人單位的人”才能申請住房公積金貸款，這是很多人對住房公積金政策的“刻板印象”，如今，這一“刻板印象”正在被打破。
不少選擇靈活就業(yè)的年輕人在買(mǎi)房時(shí)往往會(huì )有一個(gè)困擾：他們手頭不寬裕，沒(méi)有固定單位，收入也不算固定，往往無(wú)法申請住房貸款。隨著(zhù)住房公積金政策覆蓋面的擴大，他們的難題已經(jīng)有了新解法——靈活就業(yè)人員可以通過(guò)繳納住房公積金申請住房公積金貸款。
當下，靈活就業(yè)人員參加住房公積金制度試點(diǎn)范圍正在穩步擴大，在重慶等6個(gè)首批試點(diǎn)城市的基礎上增加了濟南等7個(gè)試點(diǎn)城市，助力更多靈活就業(yè)人員穩業(yè)安居。
近日，住建部等部門(mén)聯(lián)合發(fā)布的《全國住房公積金2023年年度報告》顯示，截至2023年年末，13個(gè)試點(diǎn)城市有49.37萬(wàn)名靈活就業(yè)人員繳存住房公積金，比上年年末增長(cháng)124.10%。未來(lái)，住房公積金制度將幫助他們更早實(shí)現“安居夢(mèng)”。
最大限度適應靈活就業(yè)者需求
住在重慶郊區的陳理(化名)和妻子沒(méi)想到，他們這樣的小店經(jīng)營(yíng)者也會(huì )成為住房公積金貸款的受益者。
陳理和妻子在重慶開(kāi)了一家服裝店，并以此為生。兩年前，他們就想在重慶中心城區買(mǎi)個(gè)小三居改善居住條件，也方便孩子就近上學(xué)，當時(shí)商業(yè)貸款利率也高，購房壓力比較大，兩口子一直在觀(guān)望。
重慶市住房公積金管理中心政策法規處處長(cháng)張化友向這對夫妻介紹道，靈活就業(yè)人員可以自行繳存住房公積金，與在職職工享受一樣的貸款權益，按照存款年利率1.5%計息，并且對于未使用住房公積金的靈活就業(yè)者，再給予0.6%的利息補貼，相當于住房公積金賬戶(hù)的存款利率達到了2.1%。隨后，陳理便選擇了按月繳存的方式。
今年3月，他和妻子已經(jīng)使用公積金貸款在重慶買(mǎi)了房。他說(shuō)，“很劃算。”
“當剛性住房需求遇上優(yōu)惠政策，兩者‘一拍即合’。”張化友說(shuō)，自2021年8月起，重慶市通過(guò)降低參與門(mén)檻、豐富繳存使用方式、加大保障力度等方式，吸引靈活就業(yè)群體參與住房公積金制度試點(diǎn)。截至目前，重慶市靈活就業(yè)人員參與住房公積金制度試點(diǎn)人數超27萬(wàn)人，繳存金額突破8億元，在全國試點(diǎn)城市中排名第一。
不少靈活就業(yè)者已經(jīng)享受到了實(shí)實(shí)在在的優(yōu)惠。去年8月至今，重慶已累計為400多名靈活就業(yè)人員發(fā)放了公積金貸款1.6億元，相較于商業(yè)貸款，這可以為他們節約利息約3700多萬(wàn)元。
靈活就業(yè)人員最明顯的特征是不穩定性，針對這個(gè)群體的住房公積金政策要講究既“靈”又“活”。
張化友表示，在重慶，靈活就業(yè)人員住房公積金的繳存頻次、額度以及提取方式都非常靈活。他們可根據自身需要和收入水平，自主選擇按月繳存、一次性繳存或自由繳存;還可以靈活使用，靈活就業(yè)人員在貸款前可提取支付房屋租金，不影響貸款資格，也可隨時(shí)銷(xiāo)戶(hù)退出，緩解生活壓力，貸款后可使用繳存資金沖還貸款本息，減輕還款壓力。
值得關(guān)注的是，一些靈活就業(yè)人員遇到家庭困難，需要取出住房公積金支付房租救急，很擔心這會(huì )影響其之后購房時(shí)的貸款資格。
張化友表示，靈活就業(yè)人員租房提取住房公積金后，可申請的貸款額度可能會(huì )下降，面對這種情況，可以通過(guò)延長(cháng)繳存期限來(lái)提高貸款額度。以按月繳存的靈活就業(yè)人員為例，可以選擇將繳納公積金的期限進(jìn)行“展期”，例如，其原本繳納12個(gè)月可以申請貸款，那么可以申請繳納13個(gè)月甚至更長(cháng)時(shí)間，“展期”后，其貸款額度會(huì )隨著(zhù)繳存資金增加而提升。他說(shuō)：“最大限度適應他們尤其是新市民、青年人靈活就業(yè)的實(shí)際情況，滿(mǎn)足他們的貸款需求。”
為了不斷適應靈活就業(yè)的需求，去年7月，蘇州也升級了靈活就業(yè)人員住房公積金政策“工具箱”。
蘇州市住房公積金管理中心繳存管理處副處長(cháng)(主持工作)蔡昊延介紹，升級后，蘇州實(shí)現了住房公積金制度試點(diǎn)人員“全覆蓋、無(wú)門(mén)檻”，繳存方式“靈活交、隨時(shí)調”，使用政策“分類(lèi)用、隨意退”，參與體驗“強補貼、方便辦”。
在蘇州，靈活就業(yè)人員可享受開(kāi)戶(hù)即享100元的“開(kāi)戶(hù)繳存補貼”“新增資金額外1%利息的年度繳存補貼”，如果加上賬戶(hù)存款利息目前是1.5%，當年新增繳存資金年化收益率可以達到2.5%。
政策升級后的效果逐步顯現，截至6月17日，蘇州新增靈活就業(yè)人員住房公積金實(shí)繳人數10萬(wàn)人，增幅超過(guò)570%，新增實(shí)繳人數位于同期試點(diǎn)城市首位。據蔡昊延統計，截至今年6月17日，蘇州累計有18.6萬(wàn)名靈活就業(yè)人員參加住房公積金制度試點(diǎn)。與此同時(shí)，也為更多剛需購房家庭減負。截至今年5月末，蘇州市共發(fā)放靈活就業(yè)人員貸款1249筆、9.42億元，戶(hù)均貸款額度75.42萬(wàn)元，支持購房面積13.48萬(wàn)平方米，相比商業(yè)貸款，預計可幫助靈活就業(yè)人員節約利息超1億元。
靈活就業(yè)人員異地繳存問(wèn)題正在破局
“年輕群體成為參繳主力。”蔡昊延表示，從年齡分布看，在蘇州，參加住房公積金制度試點(diǎn)的靈活就業(yè)人員平均年齡為36歲，七成以上為80后。在參加住房公積金制度試點(diǎn)的靈活就業(yè)人員中，新市民占比77.18%，他表示，正應了那句話(huà)：“在蘇州的外地人，在外地的蘇州人，都可以繳存靈活就業(yè)者類(lèi)的住房公積金”。
目前，重慶市參與公積金繳存的靈活就業(yè)人員中，新市民、青年人占比達70%以上。張化友介紹，從繳存上看，新市民、青年人繳存的資金占繳存資金總量的85%以上，“他們是參加試點(diǎn)的主力軍。”
從使用上看，在重慶參加試點(diǎn)的新市民、青年人申請貸款人數占貸款總人數的60%以上，絕大多數是首次購房，所購住房大多面積在90-144平方米之間，其中半數為新建商品住房;同時(shí)，新市民、青年人的租房提取人數也較快增長(cháng)，目前已占租房提取總人數的50%以上。
重慶90后夫妻薛先生和譚女士都是靈活就業(yè)者，分別在重慶從事網(wǎng)絡(luò )直播和餐飲服務(wù)行業(yè)，一直在重慶租房的他們，沒(méi)想到自己也會(huì )成為住房公積金低息貸款的受益者。
為了兩個(gè)孩子讀書(shū)，薛先生和譚女士打算在重慶中心城區購買(mǎi)一套大房子，在詳細咨詢(xún)試點(diǎn)政策后，兩人以一次性繳存方式各自繳存了43750元。去年10月，兩人在重慶兩江新區看中一套面積138平方米、總價(jià)209萬(wàn)元的住房，以夫妻參貸和組合貸款的方式，申請了公積金貸款120萬(wàn)元和商業(yè)銀行貸款26萬(wàn)元，買(mǎi)下了這套大房子，為他們節約貸款利息支出近20萬(wàn)元。薛先生說(shuō)，“這確實(shí)是一項惠民政策。”
當下，一些年輕的靈活就業(yè)者還面臨另一個(gè)困境：他們往往遠赴他鄉就業(yè)，在他鄉繳納住房公積金，當回家鄉置業(yè)時(shí)，卻無(wú)法使用公積金貸款。
張化友談到，重慶在全國率先支持靈活就業(yè)人員異地繳存住房公積金貸款，與四川建立成渝兩地靈活就業(yè)繳存人權益接續與互認互貸機制，四川住房公積金繳存職工在重慶申請住房公積金個(gè)人住房貸款享受同城待遇。
去年10月，重慶發(fā)放了全國首筆靈活就業(yè)人員異地繳存住房公積金貸款，獲得這筆貸款的是在成都工作的周先生。他和妻子通過(guò)靈活就業(yè)人員異地繳存住房公積金貸款，成功在重慶辦理了67萬(wàn)元的異地貸款用于買(mǎi)房。周先生表示，“現在的政策太好了，讓我們買(mǎi)房更加方便了。”
張化友表示，下一步，重慶將推動(dòng)實(shí)現貸款權益在更多城市互認。
讓制度紅利惠及更多靈活就業(yè)人員
當下，住房公積金的保障范圍正在不斷擴大，更多靈活就業(yè)者在期待更好的政策落地。
例如，在蘇州，住房公積金的保障范圍從“單位人”延伸至還未工作的“校園人”。一些即將畢業(yè)的大學(xué)生希望畢業(yè)后盡早住上自己的房子，但沒(méi)有途徑申請低息貸款。
蘇州推出了“筑夢(mèng)蘇城”工程，支持高校畢業(yè)生自愿設立公積金個(gè)人賬戶(hù)，畢業(yè)10年以?xún)热罩票究萍耙陨蠈W(xué)歷貸款額度上浮50%，支持其按照實(shí)際房租支出提取公積金，以公積金“繳+貸+租”全方位服務(wù)體系，鼓勵全球青年人才來(lái)蘇創(chuàng )新創(chuàng )業(yè)，也減輕青年人的住房支出壓力。
一方面，這可以助力不少剛畢業(yè)的大學(xué)生提前實(shí)現“安居夢(mèng)”;另一方面，在各地“搶人大戰”愈演愈烈的背景下，各地可以通過(guò)該策略提前鎖定人才。
去年11月，蔡昊延走進(jìn)蘇州大學(xué)宣講“大學(xué)生也可以交公積金”政策時(shí)，遇到了小陳。當時(shí)小陳還是蘇州大學(xué)的大四學(xué)生。她希望大學(xué)畢業(yè)后，能在蘇州安家。她向蔡昊延咨詢(xún)了半個(gè)多小時(shí)。蔡昊延告訴她，可以通過(guò)靈活就業(yè)者繳存住房公積金的方式買(mǎi)房，作為本科畢業(yè)10年內的青年人才，還可以享受“筑夢(mèng)蘇城”青年人才貸款支持政策，貸款額度可以上浮50%，單人最高可貸180萬(wàn)元，家庭最高可貸款225萬(wàn)元。按照貸款30年計算，相比商業(yè)貸款，可以少還利息超14萬(wàn)元。小陳當場(chǎng)就開(kāi)戶(hù)并繳存了人生第一筆公積金。
當下，正值畢業(yè)季，小陳的公積金繳納可以和單位繳納無(wú)縫銜接，并且已經(jīng)繳納滿(mǎn)6個(gè)月的她可以申請住房公積金貸款了，她不需要再等待，畢業(yè)后就能用住房公積金貸款買(mǎi)房。她說(shuō)：“我的愿望就是在蘇州有套自己的房子，夢(mèng)想很快可以成真了。”
不僅僅是蘇州、重慶，今年以來(lái)，多地都在探索靈活就業(yè)人員的公積金繳存，放開(kāi)這個(gè)群體的繳存條件，讓更多靈活就業(yè)人員享受到住房公積金的優(yōu)惠。
然而，作為一個(gè)新事物，靈活就業(yè)人員參加住房公積金制度試點(diǎn)仍處于起步階段，仍然面臨不少挑戰。
蔡昊延說(shuō)，關(guān)鍵是要通過(guò)多方面發(fā)力，將已有的政策送到有需求的靈活就業(yè)者手里，更好地助力他們實(shí)現“安居夢(mèng)”。
同時(shí)，他也關(guān)注到，靈活就業(yè)群體收入不穩定、流動(dòng)性大，更偏好自由繳存的方式參加住房公積金制度。他們希望，試點(diǎn)政策向提高貸款支持力度、優(yōu)化繳存和提取方式等方面改革。
當下，部分靈活就業(yè)人員對試點(diǎn)政策仍不了解、不熟悉，有人擔心繳存后不能提取，也有人擔心繳存后能否獲得貸款，影響了參與的積極性。
張化友關(guān)注到，就業(yè)收入和購房預期的變化，對靈活就業(yè)人員參與住房公積金繳存的意愿產(chǎn)生較大影響。
6月7日起，重慶調整了靈活就業(yè)人員住房公積金繳存使用政策，將主要試點(diǎn)產(chǎn)品的起貸期限由繳滿(mǎn)24個(gè)月縮短至繳滿(mǎn)12個(gè)月，貸款倍數提高至20倍，更好滿(mǎn)足靈活就業(yè)群體的住房貸款需求。
“讓制度紅利惠及更多靈活就業(yè)人員。”張化友表示，重慶將進(jìn)一步優(yōu)化繳存方式，優(yōu)化政策設計，既支持靈活就業(yè)人員在繳存途中隨時(shí)提取退出，也支持租房提取后不影響貸款資格，助力新市民、青年人解決住房困難問(wèn)題。
