上市銀行近期發(fā)布的2022年年報顯示，多家銀行房地產(chǎn)不良貸款率同比上升，相關(guān)風(fēng)險還在進(jìn)一步釋放中?？傮w看，當前房地產(chǎn)市場(chǎng)出現好轉跡象，具體項目風(fēng)險化解工作取得積極進(jìn)展，優(yōu)質(zhì)房企融資環(huán)境明顯改善，房地產(chǎn)信用風(fēng)險總體可控。多家銀行負責人表示，接下來(lái)將處理好“化險、發(fā)展”之間的關(guān)系，持續為經(jīng)濟回升向好積能蓄勢。

　　不良貸款率有所上升

　　去年，房地產(chǎn)市場(chǎng)信用風(fēng)險有所抬升。截至去年12月末，5家國有大行房地產(chǎn)不良貸款率均同比上升，工商銀行、農業(yè)銀行、中國銀行、建設銀行、交通銀行房地產(chǎn)不良貸款率分別為6.14%、5.48%、7.23%、4.36%、2.8%，較上年末提高1.35個(gè)百分點(diǎn)、2.09個(gè)百分點(diǎn)、2.18個(gè)百分點(diǎn)、2.51個(gè)百分點(diǎn)、1.55個(gè)百分點(diǎn)。

　　與此同時(shí)，多家股份制商業(yè)銀行的房地產(chǎn)不良貸款率也有所上升。

　　除了針對房企的房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款，個(gè)人住房貸款的不良率也有所上升，但增幅較小，個(gè)人住房貸款依然是銀行的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)。

　　對于房地產(chǎn)信用風(fēng)險上升原因，農業(yè)銀行副行長(cháng)劉加旺分析說(shuō)：“受行業(yè)整體下行影響，前期盲目擴張、負債水平較高的少數大型房企風(fēng)險暴露，引發(fā)行業(yè)風(fēng)險有所上升。”此外，近年來(lái)，房地產(chǎn)市場(chǎng)中長(cháng)期需求中樞水平下移，新冠疫情對就業(yè)、收入預期造成較大沖擊，在多重因素疊加影響下，房地產(chǎn)風(fēng)險外溢性進(jìn)一步放大。

　　此外，在監管部門(mén)要求下，不良貸款認定標準愈發(fā)嚴格，多家銀行將逾期60天以上的貸款全部計入不良，有些銀行已將逾期30天的貸款計入不良，這也使銀行不良貸款率上升。

　　市場(chǎng)出現好轉跡象

　　如何看待當前的房地產(chǎn)信用風(fēng)險?相較于經(jīng)濟發(fā)展，不良貸款指標具有一定滯后性，多位商業(yè)銀行負責人表示，當前市場(chǎng)已出現好轉跡象，房地產(chǎn)信貸資產(chǎn)質(zhì)量已具備穩中向好的基礎。此外，雖然不良貸款率有所上升，但房地產(chǎn)信用風(fēng)險總體可控，不會(huì )對銀行業(yè)整體信用風(fēng)險造成較大影響。

　　“受市場(chǎng)調整影響，工商銀行房地產(chǎn)貸款不良率有所上升，但工行房地產(chǎn)貸款占比較低，風(fēng)險總體可控。”工商銀行副行長(cháng)王景武說(shuō)，隨著(zhù)經(jīng)濟加快復蘇以及“金融16條”“保交樓”等政策有序推進(jìn)，預計房地產(chǎn)領(lǐng)域的風(fēng)險將逐步得到有效化解。

　　“房地產(chǎn)行業(yè)最困難階段已經(jīng)過(guò)去，接下來(lái)將繼續大力支持優(yōu)質(zhì)房企發(fā)展。”興業(yè)銀行董事長(cháng)呂家進(jìn)表示，興業(yè)銀行已安排并購貸款服務(wù)，有效緩解多個(gè)風(fēng)險項目，房地產(chǎn)信貸資產(chǎn)質(zhì)量已明顯好轉。

　　與此同時(shí)，個(gè)人住房貸款需求已有所回暖，下行貸款利率也將激發(fā)更多潛在需求。“當前，農業(yè)銀行個(gè)人住房貸款需求好轉，業(yè)務(wù)儲備出現邊際改善。”農業(yè)銀行副行長(cháng)張旭光說(shuō)，截至今年2月末，農行個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)月度環(huán)比增長(cháng)31%，新收單月度環(huán)比增長(cháng)57%;從貸款利率角度看，今年前兩個(gè)月，農行新發(fā)放個(gè)人住房貸款加權利率穩中略降。

　　盡管積極因素正在累積，但也要看到，市場(chǎng)企穩仍需一定時(shí)間。“目前，房地產(chǎn)市場(chǎng)仍處在修復中，由于房地產(chǎn)項目具有特殊性，風(fēng)險化解時(shí)間往往更長(cháng)，因此，房地產(chǎn)對于銀行業(yè)信貸資產(chǎn)質(zhì)量的影響仍會(huì )持續一段時(shí)間。”中國銀行風(fēng)險總監劉堅東說(shuō)。

　　接下來(lái)，要重點(diǎn)關(guān)注具體項目信用風(fēng)險。“密切關(guān)注出險房企優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)的并購需求，進(jìn)一步優(yōu)化房地產(chǎn)信貸結構，保持房地產(chǎn)業(yè)務(wù)規模、資產(chǎn)質(zhì)量基本穩定。”興業(yè)銀行風(fēng)險管理部總經(jīng)理鄒積敏表示，新房“保交樓”及市場(chǎng)恢復仍需時(shí)間，今年興業(yè)銀行房地產(chǎn)業(yè)務(wù)的策略是“穩住基本盤(pán)、著(zhù)力謀發(fā)展”。

　　緊盯重點(diǎn)領(lǐng)域管控風(fēng)險

　　多家銀行負責人表示，接下來(lái)要處理好化解風(fēng)險和促進(jìn)發(fā)展的關(guān)系，為經(jīng)濟回升向好積能蓄勢。一方面，多工具、多方式支持房企合理融資需求，支持剛性和改善性住房需求，推動(dòng)房地產(chǎn)業(yè)向新發(fā)展模式平穩過(guò)渡;另一方面，要緊盯主要風(fēng)險點(diǎn)，有效防控重點(diǎn)領(lǐng)域，及早消除風(fēng)險隱患。

　　去年，多家銀行加大房地產(chǎn)貸款的投放力度。截至去年12月末，建設銀行境內房地產(chǎn)行業(yè)貸款余額7706.75億元，較上年增加405.88億元;交通銀行對公房地產(chǎn)貸款較上年末增加1000.37億元，增幅23.83%。

　　“圍繞穩地價(jià)、穩房?jì)r(jià)、穩預期目標，在防范重大次生風(fēng)險前提下，建設銀行持續加大對優(yōu)質(zhì)房企支持力度。”建設銀行首席風(fēng)險官程遠國表示，基本上足額保證優(yōu)質(zhì)房企用款，通過(guò)信貸、債券、股權、資產(chǎn)管理類(lèi)產(chǎn)品等多種方式，滿(mǎn)足優(yōu)質(zhì)房企合理需求，去年建設銀行承銷(xiāo)房企323.35億元債務(wù)融資工具，房地產(chǎn)并購票據22.9億元;與此同時(shí)，因城施策落實(shí)差別化住房信貸政策，支持剛性和改善性住房需求。

　　程遠國表示，下一步建設銀行將拓寬住房租賃市場(chǎng)的融資渠道，加大對住房租賃領(lǐng)域的金融支持力度，推動(dòng)住房金融服務(wù)向“覆蓋租購兩端、服務(wù)質(zhì)量升級、間接融資和直接融資并重”的新模式轉型。

　　多家銀行相關(guān)負責人表示，接下來(lái)將緊盯重點(diǎn)領(lǐng)域，持續強化形勢預判，開(kāi)展多領(lǐng)域、多維度的風(fēng)險排查，同時(shí)，加大對不良貸款的處置力度。“要著(zhù)力提升信用風(fēng)險的數字化管控能力。”張旭光說(shuō)，農行將強化大數據等金融科技的應用，前瞻識別風(fēng)險，精準管控風(fēng)險。 (經(jīng)濟日報記者 郭子源)