聽(tīng)到“叮咚”一聲清脆的提示音，江蘇省南京市江寧區的省直住房公積金繳存職工唐先生點(diǎn)開(kāi)短信，上面顯示1分鐘前通過(guò)“蘇服辦”APP提交的住房公積金貸款申請已審批完成。“人生首套房，貸款申請方式和審批速度必須點(diǎn)贊!”唐先生說(shuō)。

　　江蘇省省級機關(guān)住房資金管理中心在去年正式上線(xiàn)推出住房公積金貸款智能化審批平臺。該平臺作為全國首個(gè)完全以數字化轉型底層邏輯架構的個(gè)人住房貸款智能化審批系統，以智能化、便利化、一體化為目標，通過(guò)數據、業(yè)務(wù)、技術(shù)的深度融合，著(zhù)力以公眾視角推進(jìn)智慧服務(wù)，以決策視角推動(dòng)整體智治，助力“放管服”改革向縱深發(fā)展。

　　數據賦能 提高服務(wù)質(zhì)效

　　該中心從2021年8月開(kāi)始啟動(dòng)住房公積金貸款智能化審批平臺建設項目，以客戶(hù)體驗為中心重塑貸款業(yè)務(wù)模式。平臺創(chuàng )新業(yè)務(wù)場(chǎng)景、重構業(yè)務(wù)流程、發(fā)揮數據價(jià)值，歷時(shí)一年多時(shí)間建設上線(xiàn)后，盡顯數字化手段優(yōu)化服務(wù)的優(yōu)勢，群眾辦事智慧便捷。

　　審批效率極大提高。與中國人民銀行、省大數據中心、市大數據局、市住房保障和房產(chǎn)局等多家單位對接，多端協(xié)同打破數據孤島，激活數據價(jià)值，在線(xiàn)獲取個(gè)人身份、婚姻、房產(chǎn)等數據進(jìn)行智能化審批，職工提交貸款申請到住房公積金貸款審批完成最快用時(shí)不到2秒，平均用時(shí)1個(gè)工作日內，抵押過(guò)戶(hù)審核環(huán)節系統自動(dòng)輪詢(xún)當天完成，實(shí)現了貸款審批效率質(zhì)的飛躍，貸款發(fā)放方便快捷。

　　服務(wù)方式創(chuàng )新升級。貸款智能化審批平臺上線(xiàn)后，打通線(xiàn)上線(xiàn)下，辦事群眾既可選擇去銀行網(wǎng)點(diǎn)辦理貸款業(yè)務(wù)，也可選擇足不出戶(hù)在A(yíng)PP上完成申請提交、材料補充、審批結果確認、更換商貸銀行等各項業(yè)務(wù)操作，實(shí)現了貸款業(yè)務(wù)“掌上辦”、審批“零跑動(dòng)”。這消除了傳統模式在貸款申請、材料補充、簽約等各環(huán)節只提供線(xiàn)下服務(wù)場(chǎng)景、無(wú)法滿(mǎn)足群眾“不見(jiàn)面辦理”需求以及變更銀行需要“多趟跑、重復提供材料”等諸多不便。

　　群眾體驗顯著(zhù)優(yōu)化。貸款智能化審批模式變傳統模式的被動(dòng)響應為主動(dòng)服務(wù)，變“人找事”為“事找人”。借款人在中介或樓盤(pán)現場(chǎng)完成房屋買(mǎi)賣(mài)合同網(wǎng)簽手續后，即可自主在A(yíng)PP上選擇貸款銀行并提交貸款申請，提交后銀行信貸人員主動(dòng)聯(lián)系借款人并告知后續業(yè)務(wù)辦理事宜。在住房公積金貸款審批完成、簽約等重要業(yè)務(wù)節點(diǎn)，智能化審批平臺自動(dòng)發(fā)送短信提醒借款人，借款人亦可登錄APP查看業(yè)務(wù)辦理進(jìn)度，主動(dòng)服務(wù)精準直達，用戶(hù)體驗感、滿(mǎn)意度顯著(zhù)優(yōu)化。

　　智能審批 實(shí)現精細管理

　　貸款智能化審批平臺創(chuàng )新業(yè)務(wù)模式，聚力全場(chǎng)景的運營(yíng)管理，以數字力量賦能住房公積金運營(yíng)管理精細化、科學(xué)化，實(shí)現了“人治”向“智治”的轉變。

　　貸后風(fēng)險科學(xué)預測。貸款智能化審批平臺搭建借款人評分卡模型，為每個(gè)借款人建立個(gè)人風(fēng)險評分卡，同時(shí)依據借款人的繳存、還款、抵押物估值等綜合情況動(dòng)態(tài)調整借款人風(fēng)險評分。借款人評分卡模型為中心貸款業(yè)務(wù)貸后管理、風(fēng)險防控制定措施、科學(xué)預測提供了較為精細的科學(xué)依據。

　　電子檔案實(shí)時(shí)歸檔。貸款智能化審批平臺與該中心電子檔案系統對接，貸款業(yè)務(wù)辦理檔案按《住房公積金業(yè)務(wù)檔案管理標準》實(shí)時(shí)收集歸檔，統計結果可視化，解決了繁重紙質(zhì)化檔案歸檔保存的難題，極大解放了生產(chǎn)力，提升了檔案管理效率和檔案數據分析利用能力。

　　跨部門(mén)協(xié)同聯(lián)動(dòng)。研究制定個(gè)人住房組合貸款系統一體化聯(lián)合審批業(yè)務(wù)規范和技術(shù)接口規范標準，與商業(yè)銀行協(xié)同聯(lián)動(dòng)，進(jìn)行系統直連、數據交換、結果互推共享，逐步推進(jìn)住房公積金貸款和商業(yè)性個(gè)人住房貸款系統一體化聯(lián)合審批，實(shí)現個(gè)人住房貸款領(lǐng)域業(yè)務(wù)、技術(shù)、數據的有機有序融合，將住房公積金中心與銀行機構進(jìn)行板塊集成，提升了跨層級跨系統跨部門(mén)跨業(yè)務(wù)的協(xié)同管理服務(wù)水平。

　　底線(xiàn)思維 筑牢安全屏障

　　貸款智能化審批平臺堅持安全可靠、牢守底線(xiàn)思維，從資金安全、信息保護、數據處理、網(wǎng)絡(luò )安全等多維度出發(fā)，著(zhù)力構建全方位、多層次、一體化的安全防護體系，提升數字時(shí)代住房公積金服務(wù)管理風(fēng)險防控水平。

　　資金安全有效保障。對于每筆貸款申請，貸款智能化審批平臺在線(xiàn)即時(shí)從國家、省、市大數據中心或其他相關(guān)職能部門(mén)獲取借款人及配偶身份、婚姻、公積金繳存、房屋交易、征信狀況等信息，所有數據來(lái)源權威合法可靠，信息核驗實(shí)時(shí)準確，有效杜絕利用虛假材料騙取貸款的行為，確保資金安全。

　　審批風(fēng)險有效防控。貸款智能化審批平臺用“算法+數據+邏輯”搭建智能審批模型，系統通過(guò)共享數據自動(dòng)化核驗，實(shí)現了90%以上審批要件機器自動(dòng)智能化審批。對于數據質(zhì)量暫時(shí)有欠缺的審批項由人工參與輔助審核，從而以規則的確定性應對結果、變化的不確定性，嚴控自由裁量權，減少廉政風(fēng)險。

　　個(gè)人信息安全有效保證。貸款智能化審批平臺使用個(gè)人信息保護一體化解決方案，“授權認證+電子簽名”確保合法性，“加密脫敏+接口調用”確保安全性，“精準抓取+最簡(jiǎn)接口”確保必要性，“系統設計+閉環(huán)管理”確保完整性，從而形成業(yè)務(wù)全流程信息保護的閉環(huán)。