臨近年末，不少手中攢下一筆資金的購房者，希望減輕房貸月供壓力，“提前還貸”又被提上日程。

　　這一現象背后折射的問(wèn)題之一，是當前存量房貸利率與新增房貸利率之間的利差較大。

　　對此，招聯(lián)金融首席研究員董希淼建議，應加快出臺相關(guān)舉措，引導銀行降低存量房貸利率，逐步縮窄存量房貸與新增房貸之間的利差，進(jìn)一步降低住房消費者的負擔。

　　《證券日報》記者在采訪(fǎng)中了解到，銀行對于降低存量房貸利率“喜憂(yōu)參半”，雖然此舉會(huì )避免提前還貸現象，但同時(shí)也會(huì )降低銀行利潤空間。對于已購房者來(lái)說(shuō)，有的“希望降低”，有的則表示會(huì )綜合考慮房貸利率、資產(chǎn)及投資收益率等多種情況再做決策。

　　投資收益跑不贏(yíng)房貸利率

　　“我于2021年6月份貸款買(mǎi)房，正好趕上高利率，首套房貸利率為6.37%。今年以來(lái)，房貸利率持續下降，起初還挺高興，后來(lái)才知道與我們已貸款購房的無(wú)關(guān)，存量房貸利率不降，于是就選擇了提前還貸。”家住河南省洛陽(yáng)市的馬女士告訴記者，目前洛陽(yáng)首套房貸利率最低為4.1%，與她當時(shí)貸款利率之間的利差為2.27%。

　　東方金誠首席宏觀(guān)分析師王青對《證券日報》記者表示，居民房貸重定價(jià)日大多為每年的1月1日。伴隨今年LPR報價(jià)多次下調，新增房貸利率大幅下行，當前存量房貸與新增房貸之間的利差在明顯擴大。這也可能是促成部分客戶(hù)“提前還貸”的原因之一。

　　此外，投資收益與房貸利息之間的差距也成為部分房貸客戶(hù)衡量是否提前還貸的指標。

　　對于當前提前還貸的情況，某國有大行北京地區一家支行客戶(hù)經(jīng)理坦言“很多客戶(hù)表示想減少自身負債，提前還的人確實(shí)很多，現在申請大概需要等45個(gè)工作日。”

　　專(zhuān)家建議壓縮存量房貸利率

　　對房貸客戶(hù)而言，在自己能力范圍內提前還貸，一定程度上可減輕自身壓力，減少后續利息開(kāi)支。對銀行而言，客戶(hù)提前還貸也隨之帶來(lái)“煩惱”。

　　某股份制銀行一位個(gè)貸負責人告訴記者，“實(shí)際上，銀行不太希望客戶(hù)提前還貸，因為房屋按揭貸款在銀行里屬于優(yōu)質(zhì)業(yè)務(wù)，收益高，逾期貸款率和不良貸款率低，提前還貸某種程度上會(huì )影響銀行今年貸款投放目標的完成。”

　　據中國人民銀行日前發(fā)布的11月份金融統計數據報告，11月份居民短期貸款同比少增922億元，居民中長(cháng)期貸款同比少增3718億元。

　　光大證券金融業(yè)首席分析師王一峰表示，受疫情影響，部分居民資產(chǎn)負債表受損，而高利率房貸按揭不僅降低居民資產(chǎn)負債表的安全性，也不利于消費的恢復。通過(guò)下調存量房貸利率，從“防風(fēng)險、擴消費、促公平”的角度看，具有一定現實(shí)意義。且存量按揭貸款的降息，一定程度上也有助于緩解貸款早償壓力，進(jìn)而促進(jìn)按揭貸款平穩增長(cháng)，甚至能夠促進(jìn)住房銷(xiāo)售盡快復蘇。

　　個(gè)人房貸作為銀行最重要的資產(chǎn)之一，某大型商業(yè)銀行北京地區客戶(hù)經(jīng)理直言，“若壓縮存量房貸利率，會(huì )加大銀行息差壓力，直接影響盈利情況。”

　　談及對壓縮存量房貸利率的看法，前述某股份制銀行個(gè)貸負責人表示：“一方面，客戶(hù)提前還貸對我們來(lái)說(shuō)是存量資產(chǎn)負增，是有不利影響的，而且也面臨后續放貸壓力;另一方面，壓縮存量房貸利率能減少提前還貸現象，但收益也會(huì )隨之壓縮。”

　　對于若存量房貸利率下調是否還會(huì )選擇提前還貸，有房貸客戶(hù)對記者表示，“如果利率下降，能減輕還貸壓力，就會(huì )更傾向于將現金留在自己手中。”

　　也有房貸客戶(hù)稱(chēng)，“房貸利率高低只是影響自己是否提前還款的因素之一，除此之外，還要看自己當前的資產(chǎn)情況，投資收益率，房貸已還款期數以及對未來(lái)收入的預期等綜合考慮，不會(huì )只因為房貸利率浮動(dòng)就直接決策。”