新年伊始，銀保監會(huì )披露2021年的最后一批罰單，其中涉及銀行及其從業(yè)者的超過(guò)百張，處罰日期均在2021年12月底。

　　從處罰原因看，除了涉房信貸違規外，罰單還重點(diǎn)關(guān)注了貸款“三查”不盡職、貸后管理不到位等問(wèn)題。同時(shí)，處罰力度明顯加碼，除了“禁止從事銀行業(yè)工作”外，也不乏百萬(wàn)元級別罰款。

　　蘇寧金融研究院宏觀(guān)經(jīng)濟研究中心副主任陶金對《證券日報》記者表示，在信貸規模和投向進(jìn)行精準調節的同時(shí)，總量的信貸擴張有可能在未來(lái)加強。這將進(jìn)一步提升對商業(yè)銀行信貸行為和風(fēng)控工作的監管強度。加之金融穩定仍然是重要的政策目標，對商業(yè)銀行的資金監管強度也會(huì )加大。

　　再開(kāi)罰單百余張

　　處罰力度明顯加碼

　　據《證券日報》記者統計，今年以來(lái)，截至2022年1月9日，監管部門(mén)共披露110張對銀行及其從業(yè)者的罰單，其中銀保監局本級披露13張，銀保監分局本級披露97張。從處罰時(shí)間來(lái)看，前述罰單均在去年年底開(kāi)出;從類(lèi)別來(lái)看，被處罰銀行機構涉及開(kāi)發(fā)性金融機構、國有銀行、股份制銀行、城商行、農商行及農村信用社等。

　　信貸業(yè)務(wù)作為銀行傳統業(yè)務(wù)，其資金流向一直是監管關(guān)注重點(diǎn)。近年來(lái)，監管部門(mén)三令五申嚴禁信貸資金違規流入樓市，但從涉及樓市罰單揭示的違法違規案由來(lái)看，該類(lèi)行為依然存在，為此監管部門(mén)“重拳出擊”，確保政策有效落實(shí)。

　　例如，某股份行杭州分行因向個(gè)人發(fā)放的經(jīng)營(yíng)性貸款部分被用于支付房款，主辦客戶(hù)經(jīng)理在明知貸款用途前提下，仍為其辦理的違法違規事實(shí)，被監管部門(mén)做出罰款人民幣30萬(wàn)元的處罰;另一家國有大行廈門(mén)市分行的主要違法違規事實(shí)之一為“個(gè)人消費貸款被挪用于房地產(chǎn)領(lǐng)域”，被廈門(mén)監管局處以罰款人民幣190萬(wàn)元。

　　招聯(lián)金融首席研究員董希淼對《證券日報》記者表示，金融機構對信貸資金流向、用途的監控向來(lái)都是難題。需要修改相關(guān)制度辦法，將虛構貸款用途、挪用信貸資金的行為納入征信系統，提高借款人違法違規成本，從源頭上遏制個(gè)人消費信貸資金違規流入樓市、股市等。同時(shí)，還可以適時(shí)建立灰名單、黑名單等制度。

　　“信貸資金跨機構、跨領(lǐng)域流動(dòng)，以及借款人以現金方式支取信貸資金等，是單一金融機構難以監測和管理的。對金融管理部門(mén)而言，應借助監控科技手段，建立信貸資金流向監測系統，提升防范信貸資金違規流入樓市、股市工作的能力和效率。”董希淼表示。

　　《證券日報》記者梳理發(fā)現，除了涉房信貸違規外，罰單還重點(diǎn)關(guān)注了貸款“三查”不盡職、貸后管理不到位等問(wèn)題;從懲罰力度上看，銀保監會(huì )及其派出機構懲處加碼明顯。

　　例如，某商業(yè)銀行員工因“貸款審查不盡職”被禁止3年從事銀行業(yè)工作;在廈門(mén)監管局開(kāi)出的3張罰單中，處罰金額均高達百萬(wàn)元以上，其中一張罰單的處罰金額更是高達210萬(wàn)元。從銀行違規事由來(lái)看，主要包括流動(dòng)資金貸款“三查”不到位、未能有效實(shí)施信貸風(fēng)險管控、個(gè)人住房貸款貸后管理不到位、貸款調查未盡職、未充分核實(shí)貸款用途的合規性等。

　　銀行基層分支機構

　　罰單較多

　　《證券日報》記者注意到，相對而言，銀行基層分支機構罰單較多。在上述110張罰單中，銀保監局本級披露13張，銀保監分局本級披露97張，銀保監會(huì )目前仍未披露罰單。

　　“由于銀行分支機構內控薄弱，往往存在經(jīng)營(yíng)管理不規范和人員素質(zhì)較差等問(wèn)題?；鶎咏?jīng)營(yíng)壓力大，為了完成考核指標，可能放松對一些風(fēng)險防控環(huán)節的管理要求。”寶新金融首席經(jīng)濟學(xué)家鄭磊對《證券日報》記者表示，要解決中小銀行經(jīng)營(yíng)管理不規范以及內控功能不足等問(wèn)題，需要進(jìn)一步推動(dòng)銀行間重組，提高中小銀行人員素質(zhì)和任職資格管理等。

　　中國社科院金融所銀行研究室主任李廣子對《證券日報》記者表示，銀行業(yè)存在的行業(yè)亂象主要根源于以下幾個(gè)方面：銀行業(yè)競爭激烈，金融創(chuàng )新較多，前期粗放式發(fā)展積累了較多問(wèn)題，宏觀(guān)經(jīng)濟下行導致銀行經(jīng)營(yíng)壓力增大等。

　　談及2022年銀行業(yè)監管主要聚焦哪些方面?李廣子認為，應繼續聚焦中小銀行公司治理和風(fēng)險問(wèn)題，同時(shí)需要關(guān)注房地產(chǎn)等重點(diǎn)行業(yè)的風(fēng)險化解與處置。

　　同時(shí)，中南財經(jīng)政法大學(xué)數字經(jīng)濟研究院執行院長(cháng)盤(pán)和林盤(pán)和林建議，首先是風(fēng)控，其次是信貸結構，去年監管比較注重信貸結構，但銀行的風(fēng)控才是永恒的主題。監管可以考慮對銀行風(fēng)險數據進(jìn)行更加實(shí)時(shí)的異常點(diǎn)監控，來(lái)加強銀行風(fēng)控管理。

　　陶金表示，對于涉房貸違法違規行為，隨著(zhù)監管決心的加強，后續此類(lèi)現象可能會(huì )有所減少，但由于單純的政策監管并未解決背后的銀行能力、意愿和房地產(chǎn)市場(chǎng)運行的問(wèn)題，一旦政策有放松跡象，這種現象就會(huì )比較容易死灰復燃。（記者 彭 妍）