專(zhuān)家預計，銀行嚴查貸款需求將成為工作“標配”

　　3月22日，央行在北京召開(kāi)全國24家主要銀行信貸結構優(yōu)化調整座談會(huì )時(shí)明確強調，堅持“房子是用來(lái)住的、不是用來(lái)炒的”定位，保持房地產(chǎn)金融政策的連續性、一致性、穩定性，實(shí)施好房地產(chǎn)金融審慎管理制度。3月26日，銀保監會(huì )辦公廳、住房和城鄉建設部辦公廳、央行辦公廳聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于防止經(jīng)營(yíng)用途貸款違規流入房地產(chǎn)領(lǐng)域的通知》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《通知》)，也牢牢堅持“房子是用來(lái)住的、不是用來(lái)炒的”定位，促進(jìn)房地產(chǎn)市場(chǎng)平穩健康發(fā)展，提升金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟質(zhì)效。

　　實(shí)際上，近年來(lái)在“房住不炒”的基調下，遏制資金違規進(jìn)入房地產(chǎn)市場(chǎng)一直是銀行監管重點(diǎn)。銀保監會(huì )主席郭樹(shù)清在此前發(fā)布的題為《堅定不移打好防范化解金融風(fēng)險攻堅戰》的文章中表示，近年來(lái)，各地區各部門(mén)根據“房住不炒”和“一城一策”精神，優(yōu)化金融資源配置，嚴防資金違規流入房地產(chǎn)市場(chǎng)。2019年與2016年相比，房地產(chǎn)貸款增速下降12個(gè)百分點(diǎn)，新增房地產(chǎn)貸款占全部新增貸款的比重下降10個(gè)百分點(diǎn)。

　　不過(guò)，銀保監會(huì )、住房和城鄉建設部、央行有關(guān)負責人在《通知》答記者問(wèn)時(shí)指出，近期一些企業(yè)和個(gè)人違規將經(jīng)營(yíng)用途貸款投向房地產(chǎn)領(lǐng)域的問(wèn)題突出，影響了房地產(chǎn)調控政策效果，擠占了支持實(shí)體經(jīng)濟特別是小微企業(yè)發(fā)展的信貸資源。

　　“與非金融企業(yè)的經(jīng)營(yíng)性貸款相比，個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款的申請比較便捷，用途監管難度更大，資金套利流入房地產(chǎn)和股市的可能性也相對更大一些，因而成為監管重點(diǎn)。疫情被有效控制后，小微貸款、普惠小微貸款、個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款、企業(yè)經(jīng)營(yíng)性貸款均出現大幅增長(cháng)，個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款的增長(cháng)尤其突出。”天風(fēng)證券研報認為，2020年以來(lái)，經(jīng)營(yíng)貸違規流入房地產(chǎn)的現象增多，主要源于三方面原因：一是小微貸款政策支持力度明顯加大;二是利率大幅降低;三是部分銀行有動(dòng)力配合。

　　針對上述現象，金融監管部門(mén)積極采取行動(dòng)，從2020年開(kāi)始，各地區就已針對經(jīng)營(yíng)用途貸流入房地產(chǎn)市場(chǎng)的現象進(jìn)行嚴格審查。比如，去年4月份，央行深圳市中心支行已向深圳市各商業(yè)銀行下發(fā)通知，要求緊急自查房抵經(jīng)營(yíng)貸資金違規流入房地產(chǎn)市場(chǎng)情況，自查2020年以來(lái)新發(fā)放房抵經(jīng)營(yíng)貸(含借款人為企業(yè)或個(gè)人)，包括貸前、貸中、貸后的具體使用情況。

　　此次《通知》的發(fā)布，進(jìn)一步從制度上給予了規范?！锻ㄖ凤@示，各銀保監局、地方住房和城鄉建設部門(mén)、人民銀行分支機構要聯(lián)合開(kāi)展一次經(jīng)營(yíng)貸違規流入房地產(chǎn)問(wèn)題專(zhuān)項排查，并于2021年5月31日前完成排查工作。

　　易居研究院智庫中心研究總監嚴躍進(jìn)在接受記者采訪(fǎng)時(shí)認為，《通知》的發(fā)布，是銀保監會(huì )等部門(mén)首次系統性地對經(jīng)營(yíng)貸進(jìn)行管控的舉措，體現了對房地產(chǎn)市場(chǎng)從緊從嚴的監管導向。

　　《通知》從加強借款人資質(zhì)核查、加強信貸需求審核、加強貸款期限管理、加強貸款抵押物管理、加強貸中貸后管理、加強銀行內部管理等方面，督促銀行業(yè)金融機構進(jìn)一步強化審慎合規經(jīng)營(yíng)，嚴防經(jīng)營(yíng)用途貸款違規流入房地產(chǎn)領(lǐng)域?！锻ㄖ愤€要求，進(jìn)一步加強中介機構管理，建立違規行為“黑名單”，加大處罰問(wèn)責力度并定期披露。

　　《通知》明確要求，對使用房產(chǎn)抵押的貸款，銀行業(yè)金融機構要加強抵押物估值管理，合理把握貸款抵押成數。對抵押人持有被抵押房產(chǎn)時(shí)間低于1年的，審慎確定貸款抵押成數。

　　“最近兩年，炒房過(guò)程中出現了一種新做法，即先借款買(mǎi)房、然后通過(guò)抵押來(lái)套取資金，這是一種很隱蔽的騙貸模式。”嚴躍進(jìn)認為，對于此類(lèi)抵押式炒房的做法進(jìn)行規范，有助于打擊“買(mǎi)房-抵押-融資-再買(mǎi)房”的炒房模式。

　　嚴躍進(jìn)還表示，《通知》還明確規定，銀行業(yè)金融機構要對經(jīng)營(yíng)用途貸款需求進(jìn)行穿透式、實(shí)質(zhì)性審核，說(shuō)明過(guò)去部分審查工作并沒(méi)有達到“實(shí)質(zhì)性審查”的程度，導致很多資金被違規使用?！锻ㄖ钒l(fā)布后，銀行嚴查貸款需求后續將成為一項基本工作。