2020年的最后一天，中國人民銀行、中國銀行保險監督管理委員會(huì )聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于建立銀行業(yè)金融機構房地產(chǎn)貸款集中度管理制度的通知》，祭出了對銀行業(yè)金融機構房地產(chǎn)貸款集中度管理制度的大招，規定自2021年1月1日起實(shí)施。

　　銀保監會(huì )主席郭樹(shù)清近日撰文指出，目前，我國房地產(chǎn)相關(guān)貸款占銀行業(yè)貸款的39%，還有大量債券、股本、信托等資金進(jìn)入房地產(chǎn)行業(yè)?？梢哉f(shuō)，房地產(chǎn)確實(shí)已成了現階段我國金融風(fēng)險方面最大的“灰犀牛”，堅決抑制房地產(chǎn)泡沫任務(wù)重壓力大，不痛下決心，房地產(chǎn)貸款無(wú)限制增長(cháng)腳步將無(wú)法停歇。

　　任何一項金融監管制度出臺之后，要發(fā)揮出它應有的監管作用，必須要求被涉及的監管機構與被監管機構之間應建立良性互動(dòng)關(guān)系，使得雙方在監管意圖與監管目標等方面形成高度一致的認同感，才能暢通監管渠道。要讓房貸集中度監管制度真正發(fā)揮效能，急需處理好四大關(guān)系：

　　處理好大行與小行之間的平衡關(guān)系，解決不同經(jīng)濟地區集中度監管科學(xué)合理性問(wèn)題。雖然央行與銀保監會(huì )在制定這個(gè)房貸集中度監管制度上考慮得比較周密，對不同類(lèi)型銀行劃分出了一至五個(gè)檔次，實(shí)行差異化監管措施，但依然存在需要進(jìn)一步完善的問(wèn)題，不同檔次類(lèi)型的商業(yè)銀行之間存在相當大的差異，這需要監管部門(mén)對差異化監管原則進(jìn)行進(jìn)一步細化，盡量考慮到不同地區經(jīng)濟發(fā)展實(shí)際、以及所在銀行房貸集中度監管的承受力，最大限度地體現房貸集中度差異化監管的科學(xué)性問(wèn)題，讓所有商業(yè)銀行都對房貸集中度監管保持支持態(tài)度，消除監管阻力或摩擦。

　　處理好現有房貸規模與實(shí)際房貸壓縮可能性之間的關(guān)系，解決片面追求集中度壓縮速度的問(wèn)題。雖然此次房貸集中度監管設置了過(guò)渡期，以保證政策的平穩、順利實(shí)施，但要看這個(gè)過(guò)渡期有多長(cháng)，目前可能仍處在探索階段，這需要監管當局對所有銀行機構現有房貸存量進(jìn)行一次全面摸底，再根據各銀行機構房貸時(shí)間長(cháng)短確定一個(gè)比較明確的過(guò)渡時(shí)間表，讓所有商業(yè)銀行能夠從容應對和渡過(guò)調控的困難期。

　　處理好存量房貸集中度與新增房貸集中度之間的關(guān)系，解決新舊房貸集中度不匹配的矛盾。目前銀行金融機構房貸規模比較大，房貸集中度也比較高;如果處理存量房貸集中度存在困難、或時(shí)間相對緩慢的狀態(tài)下，必然會(huì )對未來(lái)房貸增量帶來(lái)較大影響。房貸集中度監管還應立足長(cháng)遠性和可持續性，對個(gè)別房貸規模較大、貸款集中度較高的銀行金融機構，可采取特殊的房貸集中度監管方法進(jìn)行監管。

　　處理好房地產(chǎn)當下調整與未來(lái)發(fā)展的關(guān)系，解決房貸集中度比例過(guò)低誘發(fā)金融風(fēng)險問(wèn)題。一些商業(yè)銀行可能為達到集中度要求而采取人為調整貸款賬戶(hù)或貸款科目等弄虛作假行為，給金融監管造成錯覺(jué)，將影響監管政策制定的科學(xué)性。如果一味追求集中度達標，還會(huì )導致房地產(chǎn)調控的“硬著(zhù)陸”，最終會(huì )誘發(fā)金融風(fēng)險。

　　所以，在房貸集中度監管上要堅持循序漸進(jìn)的科學(xué)精神，樹(shù)立房地產(chǎn)長(cháng)遠可持續發(fā)展理念，堅持長(cháng)效調控目標，將房貸集中度比例盡量制定在比較切合實(shí)際的合理區間，防止出現房貸集中度比例過(guò)低而讓被監管機構產(chǎn)生埋怨情緒、不配合意識以及弄虛作假行為，更要防止因房貸集中度比例過(guò)低而誘發(fā)金融風(fēng)險的出現。