今年年初以來(lái)，部分熱點(diǎn)城市的樓市有所升溫。在此背景下，國有銀行率先上調房貸利率。隨著(zhù)各地樓市調控政策的不斷加碼，銀行的房貸利率呈現上升趨勢，個(gè)人房貸獲批難度加大。

　　近期，《證券日報》記者注意到有不少購房者在為房貸而發(fā)愁。市場(chǎng)上一度曾有銀行停貸的傳言，引發(fā)高度關(guān)注。記者通過(guò)走訪(fǎng)調查北京部分銀行網(wǎng)點(diǎn)貸款情況后發(fā)現，停貸實(shí)屬謠傳，但值得關(guān)注的是，更加嚴格的個(gè)人房貸審批流程已成為新特點(diǎn)。

　　個(gè)人房貸審批流程趨嚴

　　《證券日報》記者以普通工薪購房者的身份走訪(fǎng)了部分北京銀行網(wǎng)點(diǎn)。調查后發(fā)現，目前，北京地區的個(gè)人房貸審批難度較之前有所加大。

　　“您這種情況目前貸款有一定難度，無(wú)論是新房還是二手房貸款都需要等待審批，明年年初的話(huà)或許會(huì )好一些。”某股份制銀行業(yè)務(wù)經(jīng)理對《證券日報》記者表示。隨后，記者追問(wèn)是否因為貸款額度吃緊而導致貸款困難，該經(jīng)理表示，“目前這個(gè)時(shí)間點(diǎn)確實(shí)比較尷尬，即使您現在通過(guò)了申請審批，放款可能也需要等到來(lái)年。”

　　北京某城商行網(wǎng)點(diǎn)個(gè)貸經(jīng)理表示，“無(wú)論您申請組合貸還是純商貸，都需要等待較長(cháng)的放貸時(shí)間。與其說(shuō)額度緊張，不如說(shuō)是我們審批更加嚴格，是否放款以及放款的速度跟購房者自身貸款資質(zhì)相關(guān)。”

　　近期，部分一線(xiàn)城市的房貸均普遍開(kāi)始收緊。記者分別致電上海、深圳、廣州的銀行咨詢(xún)個(gè)人貸款買(mǎi)房問(wèn)題，得到的普遍反饋是，目前房貸審批較嚴格，放款時(shí)間無(wú)法確定。

　　個(gè)人房產(chǎn)按揭貸款是銀行的優(yōu)質(zhì)業(yè)務(wù)，而一線(xiàn)城市房產(chǎn)由于其較高的流動(dòng)性與抗跌性，是各家銀行放貸業(yè)務(wù)傾斜的重點(diǎn)。所以即使在房地產(chǎn)行業(yè)調控不斷加碼情況下，一線(xiàn)城市的按揭貸款額度歷來(lái)都是相對寬松的。

　　為何近期部分一線(xiàn)城市的銀行紛紛收緊房貸的放款速度?上海中原地產(chǎn)市場(chǎng)分析師盧文曦對《證券日報》記者表示，“一方面，今年上半年樓市銷(xiāo)售情況良好，銀行房貸發(fā)放較快，導致房貸額度消耗過(guò)快，因此下半年房貸額度就會(huì )比較緊張;另一方面，銀行需要配合樓市調控的相關(guān)政策，因此收緊了貸款額度，采取較嚴格的管控。”

　　IPG中國區首席經(jīng)濟學(xué)家柏文喜對《證券日報》記者表示，一線(xiàn)城市出現房貸收緊，說(shuō)明房地產(chǎn)調控力度和措施在進(jìn)一步加碼。這樣一來(lái)，不但可以加強對行業(yè)的調控，而且也能穩定和防范涉房金融風(fēng)險。

　　那么在房貸收緊的情況下，對于剛需購房者是否會(huì )造成一定影響?銅陵學(xué)院經(jīng)濟學(xué)副教授芮訓媛對《證券日報》記者表示，房貸收緊勢必會(huì )削弱部分民眾的購房能力，尤其對“剛需族”會(huì )產(chǎn)生一定不利影響。因此，銀行需要進(jìn)一步加強甄別購房者的剛需和投資需求，合理利用大數據等技術(shù)來(lái)實(shí)施精準放貸。

　　房貸調控從緊仍是主基調

　　目前，北京、上海、廣東、深圳的房貸利率無(wú)論是首套還是二套房均在5.2%以上，較今年年初明顯上升。其中，政策因素不容忽視。

　　比如，7月23日，上海多部門(mén)聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于持續整治規范房地產(chǎn)市場(chǎng)秩序的通知》，隨后，上海市開(kāi)始了對房地產(chǎn)市場(chǎng)的調控：上調房貸首套利率至5%，二套利率調至5.7%;將贈與住房納入限購政策，5年內仍記入贈與人擁有住房套數，受贈人應符合國家和上海市住房限購政策。

　　易居研究院智庫中心研究總監嚴躍進(jìn)對《證券日報》記者表示，“今年房貸利率上行和去年有本質(zhì)區別，去年受額度管控等影響，今年則是因為銀行需要在‘房住不炒’方面承擔更大的責任。從去年到現在，房貸額度管控確實(shí)對貸款流量和利率等產(chǎn)生了影響。”

　　房貸的審批趨嚴以及利率的上調，意味著(zhù)銀行在個(gè)人按揭貸款上的占比或在降低。據上市銀行的今年半年報顯示，有多家銀行的房貸在個(gè)人貸款中占比較上年末均降低了。比如，除交通銀行外，其他國有大行的房貸在個(gè)人貸款中的占比均有不同程度下降。同時(shí)，也有不少銀行在半年報中都提及了將嚴格執行房地產(chǎn)集中度管理政策。比如，中國銀行表示，將認真執行房地產(chǎn)貸款集中度管理要求，著(zhù)力滿(mǎn)足購房者合理購房需求。

　　對于下半年的住房信貸是否會(huì )進(jìn)一步收緊，未來(lái)利率是否會(huì )持續上升?盧文曦認為，房市調控從緊是目前的主基調，房貸利率上調是大概率事情，尤其近期部分城市房?jì)r(jià)依然處于高位。

　　招聯(lián)金融首席研究員、復旦大學(xué)金融研究院兼職研究員董希淼對《證券日報》記者表示，“在接下來(lái)的幾個(gè)月，房貸情況可能會(huì )略微改善，但不會(huì )有根本性的改變，因為在‘房住不炒’的背景下，貸款集中度管理的壓力還在，疊加房地產(chǎn)企業(yè)融資‘三道紅線(xiàn)’的要求，下半年銀行信貸投放的速度會(huì )加快，但主要是服務(wù)于小微企業(yè)、綠色發(fā)展、鄉村振興等領(lǐng)域。”

　　董希淼建議，實(shí)施房地產(chǎn)貸款集中度管理制度應把握好力度和節奏，盡量降低對剛需購房需求、合理改善需求和個(gè)人住房貸款合理發(fā)放的影響。