銀行積極落實(shí)監管“兩條紅線(xiàn)”政策

　　北京多家銀行二手房貸額度趨緊

　　“現在批貸時(shí)間還算正常，但放貸確實(shí)很慢，我們合作銀行的額度基本都沒(méi)有了。”8月19日下午，朝陽(yáng)區一名從業(yè)多年的房產(chǎn)中介趙先生如此告訴北京青年報記者。根據他了解的情況，目前純商業(yè)二手房貸款最快也得要2個(gè)月才能放款，比之前至少多出了一倍的時(shí)間。北青報記者從多名購房者和銀行人士處也了解到同樣的情況，北京各家銀行的個(gè)人房貸額度普遍緊張，部分網(wǎng)點(diǎn)因為實(shí)在沒(méi)有額度，已暫停二手房貸接單。

　　銀行額度比兩個(gè)月前明顯緊張

　　房貸利率繼續平穩

　　想改善家庭居住條件的張先生“五一”之后就開(kāi)始尋找心儀的房子，最近終于選好目標。按照張先生的計劃，年底前就能搞定換房。誰(shuí)知中介告訴他，現在各家銀行額度都很緊，說(shuō)不好具體什么時(shí)候能放下款來(lái)，一定要跟賣(mài)方商量好留足時(shí)間。張先生想著(zhù)小銀行會(huì )不會(huì )更容易申請一些，可中介告訴他“小銀行更不確定有沒(méi)有額度”。

　　張先生告訴北青報記者，他清楚記得6月底的時(shí)候也就貸款問(wèn)題咨詢(xún)過(guò)同一個(gè)中介，對方當時(shí)回答“銀行額度比較充足，批貸放貸速度都正常”，沒(méi)想到過(guò)了不到兩個(gè)月，形勢就發(fā)生這么大變化。讓張先生略感安慰的是，現在銀行貸款利率沒(méi)有漲，二套房貸利率還是5.7%，比較穩定。

　　放貸時(shí)間太長(cháng)

　　賣(mài)家更歡迎全款買(mǎi)家

　　多位房產(chǎn)中介和銀行工作人員也都表示，現在銀行房貸額度普遍告急，近期換房的客戶(hù)在辦理二手房貸款時(shí)一定要做好心理準備，會(huì )多等一段時(shí)間。

　　某國有大行一家支行負責個(gè)貸的工作人員表示，最近該支行對純商貸已經(jīng)不接單了，實(shí)在沒(méi)有額度。據他透露，根據北京分行下發(fā)的通知，不止他們支行，該銀行在北京其他能辦理個(gè)人房貸的網(wǎng)點(diǎn)應該也都沒(méi)額度了。他建議客戶(hù)去其他銀行試試。

　　除了國有大行，房貸業(yè)務(wù)規模較小的股份行也存在額度不足的問(wèn)題。某股份行一家支行的個(gè)貸經(jīng)理稱(chēng)，目前二手房業(yè)務(wù)只能做純商貸，但放款時(shí)間較長(cháng)，具體要等多久現在真不好說(shuō)。因為分行沒(méi)有新的額度，主要得看老客戶(hù)還貸的情況，還的貸款多了，才能釋放額度。

　　另一家股份行的個(gè)貸經(jīng)理也稱(chēng)，現在整個(gè)北京分行暫時(shí)都沒(méi)有房貸額度，近期沒(méi)有接受按揭貸款申請，什么時(shí)候有額度還不一定。

　　中介趙先生告訴北青報記者，由于放款時(shí)間普遍較長(cháng)，能全款買(mǎi)房不用貸款的買(mǎi)家自然就更受賣(mài)家歡迎，議價(jià)余地也比貸款客戶(hù)大很多，“貸款客戶(hù)去談，房?jì)r(jià)可能能降個(gè)10萬(wàn)、15萬(wàn);全款客戶(hù)就能至少談下20萬(wàn)，總價(jià)越高的房子表現越明顯。”

　　監管“兩條紅線(xiàn)”

　　給銀行房地產(chǎn)貸款套上“緊箍咒”

　　據了解，此前全國多地銀行房貸額度都已經(jīng)告急，特別是那些樓市成交火爆的城市貸款嚴重供不應求，連房貸利率都一路猛漲。相比之下，北京今年樓市表現平和，房貸市場(chǎng)相對還算穩定。

　　多名銀行業(yè)內人士指出，按照過(guò)往經(jīng)驗，銀行下半年的房貸額度一般都比上半年緊張，放款都會(huì )比上半年慢，到了來(lái)年1月份，全年新的額度釋放出來(lái)，放款速度就會(huì )快起來(lái)。但今年的情況感覺(jué)比往年要嚴重一些，主要還是監管部門(mén)對房地產(chǎn)金融監管趨嚴所致。

　　2020年12月31日，央行、銀保監會(huì )聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于建立銀行業(yè)金融機構房地產(chǎn)貸款集中度管理制度的通知》，對不同類(lèi)型的商業(yè)銀行房地產(chǎn)貸款占比、個(gè)人住房貸款占比分別設立“兩條紅線(xiàn)”指標。中資大型銀行、中資中型銀行、中資小型銀行和非縣域農合機構、縣域農合機構、村鎮銀行這五檔銀行的房地產(chǎn)貸款占比上限依次為40%、27.5%、22.5%、17.5%和12.5%，個(gè)人住房貸款占比上限依次為32.5%、20%、17.5%、12.5%和7.5%。

　　這項制度既是房地產(chǎn)長(cháng)效機制的重要組成部分，也是金融宏觀(guān)審慎政策框架的一項重要內容。7月23日，央行金融市場(chǎng)司司長(cháng)鄒瀾在接受央視采訪(fǎng)時(shí)表示，政策實(shí)施以來(lái)，銀行業(yè)金融機構房地產(chǎn)貸款、個(gè)人住房貸款集中度穩步降低。

　　整個(gè)房地產(chǎn)貸款的占比下降0.6個(gè)百分點(diǎn)，其中個(gè)人住房貸款的占比下降了0.2個(gè)百分點(diǎn);在房地產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)受到一定約束的同時(shí)，商業(yè)銀行把更多的精力放到了支持小微、三農這些經(jīng)濟薄弱的領(lǐng)域，支持制造業(yè)、科技創(chuàng )新等重點(diǎn)領(lǐng)域的貸款占比也顯著(zhù)提升。

　　光大銀行分析師周茂華指出，銀行積極落實(shí)“兩條紅線(xiàn)”，必然導致部分區域的銀行由于此前房貸擴張速度較快，額度緊張。這一現象背后更深層次的原因是監管促進(jìn)銀行資產(chǎn)負債結構進(jìn)一步優(yōu)化，避免銀行信貸資源過(guò)度集中在房地產(chǎn)領(lǐng)域。房地產(chǎn)過(guò)度發(fā)展無(wú)疑透支部分區域經(jīng)濟中長(cháng)期發(fā)展潛力。周茂華認為，銀行額度緊張狀況中短期難以明顯緩解，畢竟房地產(chǎn)行業(yè)轉型發(fā)展與銀行資產(chǎn)負債結構優(yōu)化需要一段較長(cháng)時(shí)間。

　　監管“兩條紅線(xiàn)”

　　第一道紅線(xiàn)是“房地產(chǎn)貸款占比”，大型銀行不得超過(guò)40%，中型銀行不得超過(guò)27.5%，小型銀行不得超過(guò)22.5%，縣域農合機構不得超過(guò)17.2%，村鎮銀行不得超過(guò)12.5%。

　　第二道紅線(xiàn)是“個(gè)人住房貸款占比”，大型銀行不得超過(guò)32.5%，中型銀行不得超過(guò)20%，小型銀行不得超過(guò)17.5%，縣域農合機構不得超過(guò)12.5%，村鎮銀行不得超過(guò)7.5%。