近日北京、上海、深圳等地先后開(kāi)出多張罰單——

　　監管信貸資金違規入樓市難在哪

　　針對信貸資金違規入樓市問(wèn)題，監管部門(mén)持續保持嚴查態(tài)勢。近日，北京、上海、深圳等地銀保監局先后開(kāi)出多張罰單，案由均涉及經(jīng)營(yíng)貸款、消費貸款違規用于購房。

　　“近期我們對5家銀行罰款3.66億元，原因就是他們違規開(kāi)展房地產(chǎn)融資業(yè)務(wù)。”中國銀保監會(huì )副主席梁濤說(shuō)。

　　信貸資金違規入樓市，不僅擾亂了房地產(chǎn)市場(chǎng)秩序，還極易抬高相關(guān)領(lǐng)域的金融風(fēng)險。對此，住房和城鄉建設部等八部門(mén)日前對外發(fā)布通知，提出要發(fā)揮部門(mén)協(xié)同作用，其中，由金融監管部門(mén)負責查處信貸資金違規流入房地產(chǎn)市場(chǎng)等問(wèn)題。

　　信貸資金違規入樓市為何屢禁不止?監管難點(diǎn)在哪里?除了事后處罰，如何有效做到事前防范?對此，經(jīng)濟日報記者采訪(fǎng)了相關(guān)人士。

　　監管行動(dòng)持續加碼

　　整治、規范房地產(chǎn)市場(chǎng)秩序，不僅是促進(jìn)房地產(chǎn)市場(chǎng)平穩健康發(fā)展的重要舉措，還事關(guān)人民群眾切身利益、事關(guān)經(jīng)濟社會(huì )發(fā)展大局。盡管前期整治工作已取得明顯成效，但違法違規行為時(shí)有發(fā)生，不少薄弱環(huán)節仍然存在。信貸資金違規入樓市便是薄弱環(huán)節之一。

　　7月27日，上海銀保監局公布了針對多家金融機構的行政處罰，5家國有大行的分支機構均因“流動(dòng)資金、消費貸款違規流入房地產(chǎn)市場(chǎng)”而吃了罰單。此前，深圳銀保監局也開(kāi)出多張罰單，違法違規事實(shí)多涉及“個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款、個(gè)人消費貸款審查不盡職，信貸資金被挪用”。

　　“針對經(jīng)營(yíng)貸款違規流入房地產(chǎn)問(wèn)題，我們成立了舉報咨詢(xún)專(zhuān)區。”上海銀保監局相關(guān)負責人說(shuō)，此前，該局已會(huì )同上海市住建委、人民銀行上?？偛柯?lián)合開(kāi)展了專(zhuān)項排查行動(dòng)。

　　“要堅持‘房子是用來(lái)住的，不是用來(lái)炒的’定位，防范個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款被挪用于房地產(chǎn)市場(chǎng)。”北京銀保監局相關(guān)負責人表示，該局已要求各家銀行嚴格貸前調查、加強支付管理、落實(shí)貸后管理，及時(shí)發(fā)現、圍堵業(yè)務(wù)漏洞。

　　例如，為幫助購房者從銀行獲取個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款，有些房地產(chǎn)中介機構甚至會(huì )為購房者提供“空殼公司”用于騙貸。“銀行與第三方機構合作發(fā)放貸款時(shí)，如果發(fā)現中介機構存在違法違規行為，要立刻終止合作，將相關(guān)線(xiàn)索上報監管部門(mén)。”上述負責人說(shuō)。

　　此外，北京銀保監局還將結合監管大數據，進(jìn)一步加強非現場(chǎng)監測和現場(chǎng)檢查力度，若發(fā)現金融機構信貸管理不審慎，進(jìn)而導致個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款違規流入房地產(chǎn)市場(chǎng)，將對該金融機構從嚴、從重查處。

　　諸多難點(diǎn)仍待破

　　今年以來(lái)，雖然監管一直保持高壓態(tài)勢，但記者調查發(fā)現，部分購房者仍對挪用信貸資金買(mǎi)房存有幻想。

　　記者在北京地區的多家中介機構門(mén)店暗訪(fǎng)時(shí)發(fā)現，前來(lái)咨詢(xún)經(jīng)營(yíng)貸款、消費貸款的購房者并不少見(jiàn)——“以我的資信狀況，能從銀行貸多少錢(qián)?通過(guò)你們中介合作的銀行能多貸一些嗎?”“我自己名下沒(méi)有公司，中介能幫我弄個(gè)申請經(jīng)營(yíng)貸款的資質(zhì)嗎?”“消費貸款期限短，一個(gè)月要還太多錢(qián)，你們能不能幫我再申請個(gè)其他類(lèi)貸款補一補?”

　　明明是違法違規行為，為何部分購房者仍有較大需求?多位業(yè)內人士表示，主要原因有兩個(gè)：一是銀行難以有效對經(jīng)營(yíng)貸款、消費貸款的最終真實(shí)流向做出準確判斷，部分借款人存在僥幸心理;二是購房者普遍對房?jì)r(jià)持上漲預期，即使違法違規行為被查出，其房產(chǎn)上漲溢價(jià)仍可覆蓋相關(guān)風(fēng)險損失。

　　“如果是信用卡支付，銀行借的錢(qián)將被明確打到賣(mài)方賬戶(hù)，很難被挪用。”某國有銀行個(gè)人金融部相關(guān)負責人說(shuō)，但經(jīng)營(yíng)貸款、消費貸款卻不同，銀行把現金發(fā)放到借款人賬戶(hù)，如果借款人把錢(qián)轉到其他銀行賬戶(hù)，尤其是在多家銀行之間多次轉賬，或者直接提取現金，原始放款銀行就沒(méi)有辦法監測，因為涉及跨行問(wèn)題。

　　“對銀行而言，貸款資金用途、流向的監控是一個(gè)老大難問(wèn)題。”招聯(lián)金融首席研究員、復旦大學(xué)金融研究院兼職研究員董希淼建議金融監管部門(mén)借助科技手段，構建覆蓋全行業(yè)的信貸資金流向監控系統，提升貸款用途監控的能力和效率。同時(shí)，建議提高借款人挪用貸款用途的違規成本，建立挪用貸款黑名單等制度，從源頭上遏制信貸資金違規流入樓市。

　　打破房?jì)r(jià)持續上漲預期

　　除監管難度大外，助推信貸資金違規入樓市的另一主要因素是購房者普遍對房?jì)r(jià)持上漲預期。

　　“最根本的是要加強房地產(chǎn)市場(chǎng)調控，打破房?jì)r(jià)持續上漲的預期，只有這樣，才能從根本上減少經(jīng)營(yíng)貸款、消費貸款違規流入房地產(chǎn)市場(chǎng)的現象。”董希淼表示，與此同時(shí)，要堅持有保有壓，實(shí)施差別化住房信貸政策，加大支持剛性購房需求的信貸支持。

　　“從長(cháng)期來(lái)看，還是有待于房地產(chǎn)市場(chǎng)長(cháng)效機制的建立。”國家金融與發(fā)展實(shí)驗室副主任、上海金融與發(fā)展實(shí)驗室主任曾剛認為，金融監管只是其中一部分，應發(fā)揮多部門(mén)合力。

　　多部門(mén)協(xié)同也得到了住房和城鄉建設部等部門(mén)的高度關(guān)注?！蛾P(guān)于持續整治規范房地產(chǎn)市場(chǎng)秩序的通知》明確提出，要整合資源力量，建立部門(mén)聯(lián)動(dòng)機制，提高房地產(chǎn)市場(chǎng)秩序綜合整治能力。

　　其中，住建部門(mén)主要負責牽頭組織實(shí)施整治工作，會(huì )同有關(guān)部門(mén)依職責對房地產(chǎn)領(lǐng)域違法違規行為進(jìn)行查處;發(fā)展改革部門(mén)主要負責協(xié)調匯總房地產(chǎn)領(lǐng)域違法違規信息，納入全國信用信息共享平臺，推動(dòng)各部門(mén)依法依規對相關(guān)企業(yè)及從業(yè)人員實(shí)施失信聯(lián)合懲戒;稅務(wù)部門(mén)主要負責查處非法規避房屋交易稅費行為;市場(chǎng)監管部門(mén)負責查處虛假違法房地產(chǎn)廣告、價(jià)格違法、利用不公平格式條款侵害消費者權益等問(wèn)題。

　　“下一步，銀保監會(huì )將繼續貫徹落實(shí)黨中央、國務(wù)院房地產(chǎn)調控長(cháng)效機制，堅持‘房子是用來(lái)住的，不是用來(lái)炒的’定位，保持房地產(chǎn)金融監管政策的連續性、穩定性，避免房?jì)r(jià)大起大落，促進(jìn)房地產(chǎn)市場(chǎng)平穩健康發(fā)展。”梁濤表示，將保持對違規業(yè)務(wù)的高壓態(tài)勢，防范房地產(chǎn)業(yè)務(wù)風(fēng)險，防止亂象回潮。

　　多位業(yè)內人士也表示，盡管目前消費貸款存在違規入樓市現象，但不應因噎廢食，一刀切否定其積極作用。“經(jīng)驗表明，一國經(jīng)濟在走向成熟的過(guò)程中，居民消費數量和質(zhì)量的提高將成為經(jīng)濟增長(cháng)和結構升級的重要推動(dòng)力。”董希淼表示，應正確認識消費金融在促進(jìn)消費、擴大內需等方面發(fā)揮的積極作用。