近期，央行、銀保監會(huì )等部門(mén)多次“喊話(huà)”，對房地產(chǎn)金融保持監管高壓。地方層面，廣東、合肥、深圳等多地金融監管部門(mén)針對涉房信貸政策持續“打補丁”，進(jìn)一步圍堵資金漏洞。在“房住不炒”基調下，銀保監系統對信貸資金違規輸血房地產(chǎn)毫不手軟。據同花順iFind統計，今年以來(lái)，銀保監系統披露銀行業(yè)機構罰單546張，罰金8.37億元，近半數罰單為涉房、涉地信貸違規。業(yè)內人士預計，在房地產(chǎn)金融受到監管當局高度關(guān)注的背景下，加強貸款全流程管控、防止資金違規流向房地產(chǎn)等領(lǐng)域仍是未來(lái)監管重點(diǎn)。
房地產(chǎn)金融監管政策密集落地
近期中央和地方層面密集發(fā)聲，加大房地產(chǎn)調控力度，深圳、合肥等多個(gè)熱門(mén)城市多次給政策“打補丁”，圍堵資金漏洞、規范市場(chǎng)秩序已成為多地樓市調控政策的重要內容之一。
近一個(gè)月內，金融監管部門(mén)針對房地產(chǎn)金融多次發(fā)聲。央行副行長(cháng)李波5月22日在清華五道口全球金融論壇表示，要充分發(fā)揮宏觀(guān)審慎政策結構性靶向調控的作用，針對房地產(chǎn)金融等特定領(lǐng)域的潛在風(fēng)險，及時(shí)采取宏觀(guān)審慎措施，防范系統性風(fēng)險。銀保監會(huì )5月20日發(fā)文表示，對頂風(fēng)而上、嚴重擾亂市場(chǎng)秩序、干擾貨幣信貸政策傳導的投機行為給予嚴肅處理。央行5月11日發(fā)布的一季度貨幣政策執行報告重申“房住不炒”，明確表示堅持穩地價(jià)、穩房?jì)r(jià)、穩預期，保持房地產(chǎn)金融政策的連續性、一致性、穩定性。
此外，銀保監會(huì )農村銀行部日前就加強農村合作金融機構社團貸款監管向各地征求意見(jiàn)，其中強調社團貸款不得投向房地產(chǎn)業(yè)?；饦I(yè)協(xié)會(huì )近期也已叫?；鹱庸緜浒阜康禺a(chǎn)供應鏈類(lèi)產(chǎn)品。
地方金融監管部門(mén)持續加大監管力度。例如，金融委辦公室地方協(xié)調機制(廣東省)第一次例會(huì )表示，廣東協(xié)調機制各成員單位將強化風(fēng)險監測與防控，持續督促金融機構加強信貸合規管理。浙江銀保監局近日表示，將與地方有關(guān)部門(mén)加強協(xié)作，聯(lián)合成立工作專(zhuān)班，共同查處打擊各類(lèi)房地產(chǎn)領(lǐng)域違法違規行為。合肥市住房保障和房產(chǎn)管理局發(fā)文要求，加強個(gè)人住房貸款首付資金來(lái)源、最低首付比、償債收入比、貸款資質(zhì)的審查，嚴肅查處經(jīng)營(yíng)用途貸款違規流入房地產(chǎn)市場(chǎng)行為。
北京、上海、廣州、深圳等一線(xiàn)城市，在金融監管部門(mén)的要求下，對銀行進(jìn)行了自查，個(gè)別城市還在一定范圍組織了監管檢查。
在“實(shí)施好房地產(chǎn)金融審慎管理制度”的政策導向下，監管機構針對信貸資金違規進(jìn)入樓市、商業(yè)銀行違規向房企放貸行為進(jìn)行嚴格監管，多家銀行高管都重申，今年將持續加強房地產(chǎn)貸款的管控力度。
交行行長(cháng)劉珺透露，個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸違規流入房市的排查情況是今年重點(diǎn)工作之一。下一步將進(jìn)一步加強個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸用途管理。加強貿易背景審核和用途監控，嚴防信貸資金流入違規領(lǐng)域。建行副行長(cháng)呂家進(jìn)表示，將對房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸繼續實(shí)施從嚴的名單制管理，積極開(kāi)展項目合規性審查，嚴格把關(guān)項目投向和資金用途。
多銀行違規操作領(lǐng)高額罰單
隨著(zhù)政策持續收緊，對于房地產(chǎn)金融的監管力度也保持高壓。據同花順iFind統計，今年以來(lái)，銀保監會(huì )針對銀行業(yè)機構披露罰單546張，千萬(wàn)級以上罰單10張，其中8張罰單涉及房地產(chǎn)貸款，涉房貸款相關(guān)罰金總額超過(guò)3億元。
其中，華夏銀行被罰9830萬(wàn)元，罰金最高，違規案由涉及“違規向土地儲備項目提供融資”“部分理財資金違規投向土地儲備項目”。渤海銀行罰金9720萬(wàn)元緊隨其后，案由包括“違規向資本金不足的房地產(chǎn)項目發(fā)放貸款”“違規發(fā)放土地儲備貸款”“違規向四證不全的房地產(chǎn)項目發(fā)放貸款”等。中國銀行因“理財資金違規用于支付土地款或置換股東購地借款”“理財資金違規用于土地儲備項目”等被罰8761萬(wàn)元。
“近期銀保監會(huì )密集披露罰單，表明國內金融強監管常態(tài)化、對金融領(lǐng)域違法違規行為‘零容忍’態(tài)度。”光大銀行金融市場(chǎng)部分析師周茂華表示。
監管部門(mén)一再重申銀行貸款嚴禁違規挪用，為何總有銀行明知故犯?周茂華表示，這要從供求兩端找原因，一方面，國內房地產(chǎn)貸款額度大、信用鎖定期限長(cháng)、利率較高、銀行收入穩定，房?jì)r(jià)穩步增長(cháng)令抵押品相對安全，房地產(chǎn)不良率低，銀行房貸風(fēng)控管理成本低;另一方面，部分購房者利用銀行信貸資金進(jìn)行“加杠桿”投機炒房，資金具體使用流向存在監控難度大、成本高等問(wèn)題。
一位銀行信貸部人士告訴記者，監管機構始終嚴格監管信貸資金違規進(jìn)入房地產(chǎn)市場(chǎng)，但貸后進(jìn)行資金用途干預并不容易，“試圖將貸款資金流向房地產(chǎn)的企業(yè)往往存在多頭開(kāi)戶(hù)，資金在多個(gè)賬戶(hù)間轉移，這就導致原放款銀行難以監督資金流向。”
涉房信貸監管仍是“重頭戲”
業(yè)內人士表示，下半年銀行領(lǐng)域監管重點(diǎn)將繼續保持連續性和穩定性，預計在信貸投放等領(lǐng)域的督查力度會(huì )進(jìn)一步提升，處罰警示力度將加大。
周茂華認為，下半年銀行監管重點(diǎn)還是信貸業(yè)務(wù)領(lǐng)域，“商業(yè)銀行盈利貢獻的重頭業(yè)務(wù)仍是信貸業(yè)務(wù)，此外，國內部分銀行違規開(kāi)展業(yè)務(wù)問(wèn)題治理難，需要一個(gè)過(guò)程。”
廈門(mén)國際銀行投行分析員任濤稱(chēng)，下一步，監管層除了繼續防范各種資金違規流入房地產(chǎn)領(lǐng)域，還可能?chē)栏窨刂品康禺a(chǎn)貸款增速，同時(shí)提高房地產(chǎn)貸款風(fēng)險權重。此外，在嚴格約束房地產(chǎn)企業(yè)信貸融資、供應鏈融資的基礎上，對地產(chǎn)企業(yè)股權融資以及普通債券融資(含美元債)進(jìn)行一定限制。
對于嚴監管背景下商業(yè)銀行的發(fā)展，周茂華表示，穩健經(jīng)營(yíng)、提升風(fēng)控能力、不斷增強金融創(chuàng )新能力和服務(wù)質(zhì)量是商業(yè)銀行的核心競爭力，銀行應健全管理制度，培育依法合規開(kāi)展業(yè)務(wù)、穩健經(jīng)營(yíng)的企業(yè)文化，同時(shí)進(jìn)一步優(yōu)化現代結構。
任濤建議，銀行應積極順應監管導向，將信貸資源投向普惠小微、制造業(yè)、科創(chuàng )類(lèi)、綠色信貸企業(yè)，保持在監管導向較為明確領(lǐng)域的信貸投放權重平穩上升。（記者 向家瑩）
