據統計，截至4月5日，共有21家A股上市銀行發(fā)布2020年年報。其中，建設銀行、郵儲銀行、招商銀行、中信銀行、興業(yè)銀行的房地產(chǎn)貸款占比或個(gè)人住房貸款占比超標。

　　5家銀行部分指標超上限

　　上述21家上市銀行中，包括國有大銀行(6家)和股份制商業(yè)銀行(8家)共14家，占比近七成。

　　根據房地產(chǎn)貸款集中度新規，中資大型銀行(第一檔)、中資中型銀行(第二檔)的房地產(chǎn)貸款占比上限分別為40%、27.5%;個(gè)人住房貸款占比上限分別為32.5%、20%。整體來(lái)看，2020年不少上市銀行房地產(chǎn)貸款、個(gè)人住房貸款仍保持較快增長(cháng)。其中，有個(gè)別銀行涉房貸款占比超標。值得警惕的是，亦有部分銀行逼近監管紅線(xiàn)。

　　6家國有大銀行毋庸置疑在第一梯隊。記者統計發(fā)現，截至2020年年末，6家大銀行房地產(chǎn)貸款占比均在紅線(xiàn)之下，其中建設銀行和中國銀行占比超過(guò)39%，已經(jīng)逼近40%的紅線(xiàn)。個(gè)人住房貸款占比方面，建設銀行(34.73%)、郵儲銀行(34%)超過(guò)32.5%的紅線(xiàn)。交通銀行受房地產(chǎn)貸款集中度影響最小，其房地產(chǎn)貸款占比為28.07%，個(gè)人住房貸款占比為22.12%。

　　股份制商業(yè)銀行位列第二檔。在已披露年報的8家銀行中，截至2020年年末，招商銀行和興業(yè)銀行房地產(chǎn)貸款占比分別為33.12%和34.56%，個(gè)人住房貸款占比分別為25.35%和26.55%，均超過(guò)27.5%和20%的上限。中信銀行個(gè)人住房貸款占比也超過(guò)20%，房地產(chǎn)貸款占比逼近27.5%的紅線(xiàn)。

　　整體影響可控

　　雖然個(gè)別銀行涉房貸款指標超越紅線(xiàn)，但整體影響可控。

　　植信投資首席經(jīng)濟學(xué)家兼研究院院長(cháng)連平曾撰文稱(chēng)，從上市銀行及公開(kāi)市場(chǎng)信息來(lái)看，需要進(jìn)行調整涉房貸款的銀行規模相對有限，涉及到的房地產(chǎn)貸款余額在整個(gè)金融機構涉房貸款余額中的占比約為25%，主要集中在建行、郵儲、招行、興業(yè)等幾家中資大中型銀行。假設這幾家銀行整體貸款增速運行平穩，平均每家銀行在2021年涉房貸款或少增1000億-1500億元，占到各自涉房貸款的比例為5%-10%，占各自銀行貸款余額的比重為1%-3%，占銀行業(yè)房地產(chǎn)貸款比重約1.5%，需要調整的規模并不大，而且還有2-4年的整改期。大多數銀行并未踩紅線(xiàn)，客觀(guān)上存在填補空缺的可能性。

　　建行是房地產(chǎn)領(lǐng)域貸款規模最大的銀行，也是個(gè)人住房貸款占比最高的銀行，建行副行長(cháng)呂家進(jìn)在業(yè)績(jì)說(shuō)明會(huì )上表示，房貸集中度新規的過(guò)渡期相對充裕，超標部分建行會(huì )逐年消化。“建行將在符合監管要求的前提下，采取多種措施，穩妥促進(jìn)對公房地產(chǎn)業(yè)務(wù)平穩發(fā)展，保持個(gè)人住房按揭貸款合理適度增長(cháng)，有序降低房地產(chǎn)相關(guān)貸款在各項貸款中的占比。”

　　招商銀行首席風(fēng)險官朱江濤表示，房地產(chǎn)集中度新規對于招行的總體影響可控，未來(lái)招行將根據涉房貸款集中度監管要求加快內部資產(chǎn)結構調整力度，會(huì )沿著(zhù)兩個(gè)方向的策略進(jìn)行調整：一方面，加大投資類(lèi)資產(chǎn)配置力度，包括央票、國債、地方政府專(zhuān)項債、商業(yè)銀行債券等;另一方面，在風(fēng)險可控前提下加大力度發(fā)展普惠小微、消費貸款、新動(dòng)能與新經(jīng)濟、供應鏈金融等業(yè)務(wù)。

　　監管持續加碼

　　可以預期的是，2021年將成為房地產(chǎn)貸款強監管的一年。

　　3月22日，中國人民銀行在北京召開(kāi)全國24家主要銀行信貸結構優(yōu)化調整座談會(huì )，會(huì )議強調堅持“房子是用來(lái)住的、不是用來(lái)炒的”定位，保持房地產(chǎn)金融政策的連續性、一致性、穩定性，實(shí)施好房地產(chǎn)金融審慎管理制度，加大住房租賃金融支持力度。3月26日，中國銀保監會(huì )辦公廳、住房和城鄉建設部辦公廳、中國人民銀行辦公廳聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于防止經(jīng)營(yíng)用途貸款違規流入房地產(chǎn)領(lǐng)域的通知》，從加強借款人資質(zhì)核查、加強信貸需求審核、加強貸款期限管理、加強貸款抵押物管理、加強貸中貸后管理、加強銀行內部管理等方面，督促銀行業(yè)金融機構進(jìn)一步強化審慎合規經(jīng)營(yíng)，嚴防經(jīng)營(yíng)用途貸款違規流入房地產(chǎn)領(lǐng)域。同時(shí)要求進(jìn)一步加強中介機構管理，建立違規行為“黑名單”，加大處罰問(wèn)責力度并定期披露。(新華)