來(lái)源：北京商報 作者：孟凡霞 宋亦桐

　　北京房貸利率“暫未上調”、部分銀行無(wú)額度放款

　　清明小長(cháng)假后，房貸利率將進(jìn)行上調風(fēng)聲四起，也引發(fā)市場(chǎng)對北京地區房貸利率或將出現變局的猜測。4月8日，北京商報記者對北京地區多家國有大行、股份制銀行網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行調查，多位銀行個(gè)貸中心客戶(hù)經(jīng)理向北京商報記者表示，暫未接到上調房貸利率的通知，目前北京地區房貸利率均按照監管規定執行首套房利率為L(cháng)PR(貸款市場(chǎng)報價(jià)利率)+55個(gè)基點(diǎn)(5.2%)，二套房利率LPR+105個(gè)基點(diǎn)(5.7%)。不過(guò)有部分股份制銀行出現了放貸收緊情況，更有相關(guān)銀行人士向記者透露“目前行內已無(wú)放款額度”。

　　北京房貸利率市場(chǎng)“淡定”

　　近日，多個(gè)熱點(diǎn)城市房貸利率將迎來(lái)一波上漲熱潮引發(fā)行業(yè)關(guān)注，北京地區房貸利率情況如何?4月8日，北京商報記者對北京地區多家國有大行、股份制銀行網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行調查后發(fā)現，北京房貸市場(chǎng)依舊“淡定”，暫未有上調跡象，六家國有大行及多家股份制銀行均執行首套房利率為L(cháng)PR+55個(gè)基點(diǎn)(5.2%)、二套房利率LPR+105個(gè)基點(diǎn)(5.7%)這一標準。

　　一般情況下，對新發(fā)放個(gè)人商業(yè)住房貸款，貸款行首先會(huì )確定區域差別化信貸政策規定的加點(diǎn)下限，再綜合考慮銀行經(jīng)營(yíng)情況、借款人風(fēng)險狀況和信貸條件等因素，由借貸雙方協(xié)商，確定每筆貸款的具體加點(diǎn)數值。中國銀行、農業(yè)銀行個(gè)貸部門(mén)人士向北京商報記者介紹稱(chēng)，目前行內執行首套房利率5.2%、二套房利率5.7%這一標準，暫時(shí)未接到上調通知。

　　建設銀行相關(guān)人士介紹，“目前房貸利率沒(méi)有變化，還和以前一樣”。郵儲銀行工作人員介紹稱(chēng)，房貸利率是政策允許范圍內根據市場(chǎng)利率水平和客戶(hù)信用風(fēng)險狀況執行差別化定價(jià)，目前沒(méi)有接到要上調的通知。

　　除了國有大行，股份制銀行亦是如此，北京商報記者從多家股份制銀行經(jīng)理處了解到，廣發(fā)銀行北京分行相關(guān)人士介紹，目前執行首套房利率5.2%、二套房利率5.7%標準，且近期沒(méi)有變化。

　　“北京地區的銀行房貸利率都是一樣的，按照統一定價(jià)，最近也沒(méi)有聽(tīng)到要上調的風(fēng)聲。”浙商銀行個(gè)貸經(jīng)理說(shuō)道。

　　不同于其他一線(xiàn)熱點(diǎn)城市，北京市場(chǎng)的房貸利率一直較為平穩。對北京地區房貸利率表現，易居研究院智庫中心研究總監嚴躍進(jìn)表示，當前貸款政策的基調是明確的，即“一穩一緊一寬松”。對于合理的購房需求而言，往往會(huì )堅持穩的導向，即利率不會(huì )有變動(dòng)。而對于熱點(diǎn)區域和部分額度不足的銀行，則會(huì )有略收緊的可能。對于寬松的領(lǐng)域，則和各地的政策改革等有關(guān)，比如說(shuō)一些社保繳納時(shí)間長(cháng)、沒(méi)有購房記錄和貸款記錄的，后續還有進(jìn)一步放松的可能。對于北京市場(chǎng)來(lái)說(shuō)，收緊概率并不大。北京這兩年房地產(chǎn)交易市場(chǎng)其實(shí)還是比較穩的，貸款的發(fā)放也相對平穩，這個(gè)時(shí)候收緊意義不大。

　　部分銀行無(wú)額度可放款

　　雖然北京地區房貸利率并未出現上漲，但北京商報記者在調查過(guò)程中注意到，有部分銀行已出現放貸額度收緊現象。這一情況主要出現在股份制銀行中，一家股份制銀行個(gè)貸部門(mén)業(yè)務(wù)人員向記者透露稱(chēng)，“現在全國的貸款市場(chǎng)放貸額度都會(huì )有一定程度收緊，行內放貸額度有出現收緊的傾向，但目前還沒(méi)接到正式通知”。

　　另一家股份制銀行則出現了無(wú)放款額度的情況，這家銀行客戶(hù)經(jīng)理向記者透露稱(chēng)，“現在管控得比較嚴格，今年初就已經(jīng)沒(méi)有額度了，銀行會(huì )根據監管的要求進(jìn)行調整，什么時(shí)候放開(kāi)額度還未收到通知，要等行里規定”。

　　與之形成鮮明對比的是國有大行放貸額度的充足，多位國有大行個(gè)貸部門(mén)客戶(hù)經(jīng)理向北京商報記者直言：“沒(méi)有聽(tīng)到額度收緊的情況，客戶(hù)材料齊全放款周期在3周-1個(gè)月左右，首套房和二套房放款周期時(shí)間差不多。”

　　談及銀行之間放貸額度松緊不一現象，蘇寧金融研究院宏觀(guān)經(jīng)濟研究中心副主任陶金在接受北京商報記者采訪(fǎng)時(shí)指出，股份制銀行和國有大行額度松緊不一的原因應該不是資金端問(wèn)題，即流動(dòng)性充裕狀態(tài)下，股份制銀行不會(huì )受到流動(dòng)性限制，更多可能是因為部分股份制銀行存在房貸集中度合規壓力。

　　嚴躍進(jìn)也同樣認為，銀行之間的放貸差異和貸款的額度以及落實(shí)房貸集中度等政策有關(guān)，所以都會(huì )有各類(lèi)不同的貸款表現。也說(shuō)明房貸集中度管理新規正在積極落實(shí)。類(lèi)似超標自然需要壓縮，當然也不是一蹴而就，畢竟還有兩年的緩沖期。但如果后續申請貸款的人數增加，那么利率上升也有可能。

　　多家銀行醞釀超標壓力化解方案

　　去年12月31日，央行、銀保監會(huì )發(fā)布《關(guān)于建立銀行業(yè)金融機構房地產(chǎn)貸款集中度管理制度的通知》明確對中資大型銀行、中資中型銀行、中資小型銀行和非縣域農合機構、縣域農合機構、村鎮銀行，共5檔機構分類(lèi)分檔設置房地產(chǎn)貸款占比上限、個(gè)人住房貸款占比上限。

　　其中，第一檔的中資大型銀行的房地產(chǎn)貸款占比上限和個(gè)人住房貸款占比上限分別為40%和32.5%;第二檔的中資中型銀行兩項占比分別為27.5%和20%。根據已經(jīng)公布2020年年報數據的銀行來(lái)看，建設銀行、郵儲銀行、興業(yè)銀行、招商銀行、中信銀行等5家銀行的個(gè)人住房貸款占比均超標。

　　對個(gè)人住房貸款占比超標解決方案，建設銀行副行長(cháng)呂家進(jìn)在業(yè)績(jì)發(fā)布會(huì )上表示，將有序降低房地產(chǎn)相關(guān)貸款在各項貸款中的占比，新規對貸款規模增長(cháng)的影響較小，超標部分會(huì )逐年消化。招商銀行首席風(fēng)險官朱江濤表示，將根據涉房貸款集中度監管要求加快內部資產(chǎn)結構調整力度，加大投資類(lèi)資產(chǎn)配置力度，包括央票、國債、地方政府專(zhuān)項債、商業(yè)銀行債券等;在風(fēng)險可控前提下加大普惠小微、消費貸款、新動(dòng)能與新經(jīng)濟、供應鏈金融等業(yè)務(wù)發(fā)展。

　　興業(yè)銀行也在年報中表示，今年將主動(dòng)適應更加嚴格和精細的房地產(chǎn)調控政策，按照監管部門(mén)房地產(chǎn)貸款集中度管理方案穩健投放房地產(chǎn)信貸業(yè)務(wù)，保障房地產(chǎn)信貸業(yè)務(wù)資產(chǎn)質(zhì)量穩定和量?jì)r(jià)平衡。

　　新規調整后將如何影響未來(lái)房貸利率變化?陶金指出，涉房貸款集中度監管要求更多的是在控制房地產(chǎn)貸款的增量，同時(shí)在存量部分關(guān)注不同類(lèi)型銀行間房地產(chǎn)貸款規模的結構調整，以使得不同的房地產(chǎn)貸款集中度與不同風(fēng)險承受能力的銀行相匹配。短期看個(gè)人住房的供給，至少在存量上受到的影響可能沒(méi)有預期那么大。但在合規壓力下，收緊新增房貸額度可能是大勢所趨，信貸供給減少可能會(huì )導致實(shí)際房貸利率有所提升，這倒不一定是5年期貸款基礎利率(LPR)的調整，而可能是LPR加點(diǎn)的調增，或者說(shuō)對前期加點(diǎn)優(yōu)惠的減少。