嚴查經(jīng)營(yíng)貸、消費貸進(jìn)入樓市，已經(jīng)成為監管的常規動(dòng)作。今年以來(lái)，針對違規挪用經(jīng)營(yíng)貸炒房的“圍剿”在多個(gè)城市展開(kāi)。近期，北京銀保監局嚴肅查處個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款違規流入房地產(chǎn)市場(chǎng)問(wèn)題。

　　據《證券日報》記者了解，目前，北京地區的部分商業(yè)銀行已經(jīng)遵照《個(gè)人貸款提前到期告知函》對信貸資金用途存在違規的客戶(hù)進(jìn)行提前還款操作。部分購房客戶(hù)已經(jīng)接到銀行通知。部分銀行個(gè)貸經(jīng)理對《證券日報》記者表示，對于經(jīng)營(yíng)貸、消費貸違規流入房地產(chǎn)的檢查工作正在有序推進(jìn)，銀行自查以及監管抽查發(fā)現的問(wèn)題，監管部門(mén)已要求限期整改。“如果購房者無(wú)法證明貸款的合理性或者無(wú)法提前還款將面臨被訴訟、執行的風(fēng)險。”

　　違規涉房貸款的購房者

　　或面臨被訴訟、執行的風(fēng)險

　　北京銀保監局于3月24日發(fā)布消息稱(chēng)，針對北京地區房?jì)r(jià)持續上漲和個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款資金違規流入房市輿情，北京銀保監局會(huì )同相關(guān)部門(mén)及時(shí)采取部署了全面自查、開(kāi)展專(zhuān)項核查、出臺專(zhuān)門(mén)制度等強監管措施。按照監管要求，轄內銀行對2020年下半年以來(lái)發(fā)放的個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款等業(yè)務(wù)合規性開(kāi)展自查，自查發(fā)現涉嫌違規流入北京房地產(chǎn)市場(chǎng)的個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款金額約3.4億元，約占經(jīng)營(yíng)貸自查業(yè)務(wù)總量的0.35%，其中部分涉及銀行辦理業(yè)務(wù)不審慎，部分涉及借款人刻意規避審查。

　　在銀行自查基礎上，北京銀保監局會(huì )同相關(guān)部門(mén)選取重點(diǎn)機構進(jìn)一步開(kāi)展了專(zhuān)項核查，已發(fā)現涉嫌違規流入房地產(chǎn)市場(chǎng)信貸資金約3000萬(wàn)元。目前，北京銀保監局已經(jīng)啟動(dòng)對4家銀行的行政處罰立案程序和調查取證工作。

　　值得注意的是，此次核查針對的主要是全款購房中，購房人和直系親屬近期申請使用經(jīng)營(yíng)貸的行為。對于正常資金全款購房、沒(méi)有申請使用過(guò)經(jīng)營(yíng)貸的，并不在核查范圍內。

　　有部分北京地區銀行業(yè)人士透露，目前正在排查申請經(jīng)營(yíng)貸和個(gè)人按揭貸款的借貸者，如果確認是違規貸款，是要客戶(hù)提前歸還的，并且會(huì )發(fā)放《個(gè)人貸款提前收回告知函》。

　　多家銀行的個(gè)貸經(jīng)理對記者表示，由于監管部門(mén)加強對經(jīng)營(yíng)性貸款流入房地產(chǎn)市場(chǎng)核查力度，部分違規挪用貸款資金行為被查出，近期有多名購房客戶(hù)被要求補交相關(guān)證明材料以及提前還款。同時(shí)，銀行已經(jīng)通過(guò)電話(huà)方式告知客戶(hù)。

　　《證券日報》記者從某股份制銀行個(gè)貸部門(mén)的工作人員口中得知，近期，該行有一名客戶(hù)之前申請的經(jīng)營(yíng)貸出現問(wèn)題，被監管要求提供相關(guān)證明。據記者了解，該行工作人員向客戶(hù)“支招”，表示除了提供營(yíng)業(yè)執照，再提供一張企業(yè)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所拍照，“自己找一個(gè)場(chǎng)地后，里面有幾臺電腦，找幾個(gè)人坐在那里‘辦公’，顯示一個(gè)正常經(jīng)營(yíng)的狀態(tài)即可。”客戶(hù)經(jīng)理對這一操作的違規性心知肚明，卻表示， “這個(gè)方法也只能試試，主要還是看監管能否通過(guò)，這樣我們也好交差。”

　　上述工作人員向記者反復強調，無(wú)法按期提前歸還貸款的客戶(hù)或將面臨銀行訴訟、抵押房產(chǎn)被查封等風(fēng)險，影響征信。同時(shí)，違規客戶(hù)的信用記錄或將出現“污點(diǎn)”，還將被列入黑名單，可能影響客戶(hù)后續在銀行繼續申請貸款。

　　部分貸款中介誘導客戶(hù)

　　風(fēng)險卻由購房者“買(mǎi)單”

　　盡管監管?chē)揽?，不過(guò)“上有政策，下有對策”，仍有貸款公司通過(guò)多種方式違規協(xié)助客戶(hù)提供經(jīng)營(yíng)貸購房。

　　《證券日報》記者調查發(fā)現，貸款公司涉嫌違規的操作方式包括通過(guò)過(guò)橋墊資套取經(jīng)營(yíng)貸置換個(gè)人住房按揭貸款、經(jīng)過(guò)轉手多次后挪用個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款用于購房首付款等。

　　某貸款公司的工作人員表示：“可以先通過(guò)我們公司進(jìn)行貸款買(mǎi)房，等房本下來(lái)之后滿(mǎn)3個(gè)月，再向銀行申請經(jīng)營(yíng)貸，可以規避銀行檢查，因為目前銀行主要查貸款前后三個(gè)月內是否有購房記錄。”該工作人員還對記者表述了如何規避監管的種種辦法，譬如買(mǎi)房人通過(guò)放款后，如何切斷資金流向痕跡、資金多次轉手等手段規避貸款去向，讓銀行難以監控到資金流向。“監管對于房貸一直很?chē)?，關(guān)鍵是看如何操作來(lái)規避監管。”

　　而對于記者詢(xún)問(wèn)“最近監管核查力度加大，目前挪用經(jīng)營(yíng)性貸款用于購房是否有風(fēng)險”等問(wèn)題，上述工作人員表示：“沒(méi)有任何問(wèn)題，我們對政策了如指掌，此類(lèi)業(yè)務(wù)我們已經(jīng)做了很多筆。”

　　也有業(yè)內人士指出，對于核查經(jīng)營(yíng)貸資金的流向難度較大。一般情況下，銀行只能核查本行資金，對于跨行資金劃轉或者多次轉賬或者客戶(hù)取現，貸款行是無(wú)法核查到底的。因此，這也就讓部分人鉆了空子。

　　“盡管貸款市場(chǎng)的金融掮客們看似向購房者提供了一個(gè)完美的融資方案，但這背后存在的無(wú)形風(fēng)險只能由購房者‘買(mǎi)單’。”一位銀行業(yè)內人士表示，客戶(hù)通過(guò)提交虛假材料的方式騙取經(jīng)營(yíng)貸款，一經(jīng)查實(shí)，將存在被依法追究騙取貸款罪等刑事責任的法律風(fēng)險。

　　小花科技研究院高級研究員蘇筱芮在接受《證券日報》記者采訪(fǎng)時(shí)表示，違規貸款行為屢禁不止的原因有兩個(gè)方面：一是金融機構自身風(fēng)控能力有待提高，需要與時(shí)俱進(jìn)補齊短板;二是貸款中介公司等并非持牌機構，且其手法隱蔽，前期難以識別，對其監管難度較大。

　　蘇筱芮認為，持牌金融機構應當加大借款人資質(zhì)及還款能力的審核，強化貸后資金流向的監測，明確告知借款資金的使用方式與禁止項，以及發(fā)現不當使用后的懲罰機制。