今年以來(lái)，多地對房地產(chǎn)交易資金的監管持續升溫。截至目前，北京、上海、廣東、深圳以及西安等多地監管層均已發(fā)文，要求嚴肅查處經(jīng)營(yíng)貸、消費貸違規流入房地產(chǎn)領(lǐng)域行為。

　　為了解目前北京地區情況，《證券日報》記者以貸款人身份走訪(fǎng)了北京地區多個(gè)銀行網(wǎng)點(diǎn)，發(fā)現目前北京地區銀行均嚴格執行防止經(jīng)營(yíng)貸違規流入樓市，并展開(kāi)了相關(guān)自查工作。

　　多地監管發(fā)文

　　要求銀行嚴格排查違規現象

　　2021的政府工作報告中再次強調了“房住不炒”的定位，從今年以來(lái)各地頻繁發(fā)布樓市調控新政，多個(gè)城市嚴禁經(jīng)營(yíng)貸、消費貸違規流入樓市的嚴格要求可以看出，所有調控政策均圍繞“房住不炒”在落地。

　　在房地產(chǎn)市場(chǎng)的調控中，信貸手段被廣泛使用且功效強大。日前，央行上?？偛堪l(fā)布消息稱(chēng)，于近日制定印發(fā)的《2021年上海信貸政策指引》中強調，嚴格審查貸款人個(gè)人信息的真實(shí)性，切實(shí)防范消費貸款、經(jīng)營(yíng)性貸款違規流入房地產(chǎn)市場(chǎng)。

　　《證券日報》記者注意到，除了上海外，廣東省也剛剛完成了針對經(jīng)營(yíng)消費貸違規入樓市的排查工作。銀保監會(huì )官網(wǎng)表示，截止目前，廣東銀保監局廣東轄內(不含深圳)銀行機構已完成個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款自查的銀行網(wǎng)點(diǎn)共4501個(gè)，排查個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款5678億元、個(gè)人消費貸款2165億元，發(fā)現涉嫌違規流入房地產(chǎn)市場(chǎng)的問(wèn)題貸款金額2.77億元、920戶(hù)，其中廣州地區銀行機構自查發(fā)現涉嫌違規流入房地產(chǎn)市場(chǎng)的問(wèn)題貸款金額1.47億元、305戶(hù)。

　　值得注意的是，對于房市的調控方面，除了銀保監會(huì )針對銀行機構的信貸方面嚴格要求外，也有建設方面的行政管理單位下發(fā)通知要求房企針對資金來(lái)源嚴格核查。3月16日，西安市住房和城鄉建設局發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步規范房地產(chǎn)市場(chǎng)秩序有關(guān)問(wèn)題的通知》，要求各房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)、房地產(chǎn)經(jīng)紀機構加強購房資金核驗。房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)、房地產(chǎn)經(jīng)紀機構應嚴格遵守金融信貸政策，不得誘導、協(xié)助購房人以“信用貸”“消費貸”等方式支付首付;不得提供墊資或與其他機構合作提供首付貸等違規金融產(chǎn)品和服務(wù)。

　　其實(shí)今年伊始，多個(gè)城市就已經(jīng)開(kāi)始了嚴格審查經(jīng)營(yíng)貸、消費貸資金流向違規流入樓市的行為。例如，今年1月份，上海銀保監局印發(fā)《上海銀保監局關(guān)于進(jìn)一步加強個(gè)人住房信貸管理工作的通知》，對轄內商業(yè)銀行就差別化住房信貸政策執行、住房信貸管理等工作提出要求。2月10日，北京銀保監局發(fā)布《關(guān)于加強個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款管理防范信貸資金違規流入房地產(chǎn)市場(chǎng)的通知》，要求嚴格實(shí)施貸前調查，盡職落實(shí)貸后管理。

　　對于為何監管層要對銀行經(jīng)營(yíng)貸的排查如此嚴格，招聯(lián)金融首席研究員董希淼對記者表示，從宏觀(guān)層面上，房地產(chǎn)過(guò)度擠占金融資源，也會(huì )加大金融風(fēng)險。要防止信貸資金違規流入樓市、股市，讓信貸資金更多流向小微企業(yè)、鄉村振興、綠色發(fā)展、科技創(chuàng )新等領(lǐng)域，在這些領(lǐng)域發(fā)揮重要作用，避免房地產(chǎn)市場(chǎng)的“虹吸效應”，擠占過(guò)多信貸資源。

　　北京地區

　　暫未聽(tīng)說(shuō)因違規被要求提前還款

　　為了解北京地區的銀行網(wǎng)點(diǎn)對于經(jīng)營(yíng)貸的違規流入樓市的審查是否嚴格，《證券日報》記者以貸款人的身份咨詢(xún)走訪(fǎng)了多家銀行，當記者隱晦的表示想將經(jīng)營(yíng)貸用于購房后，各銀行均對記者做出了謹慎回應，表示信貸資金僅用于企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)資金周轉活動(dòng)，不得用于房市、股市和證券投資以及其他權益性投資。

　　興業(yè)銀行北京分行某支行內部人員對《證券日報》記者表示：“近期銀行對與經(jīng)營(yíng)貸的資金違規流入房地產(chǎn)等領(lǐng)域查的很?chē)?，但還未聽(tīng)說(shuō)有違規客戶(hù)被要求提前還款的。若是有銀行相關(guān)工作人員誘導客戶(hù)用相關(guān)貸款違規購房，一經(jīng)發(fā)現直接辭退，并有可能面臨嚴重處罰。”

　　上述人士也對記者坦言：“對于自查經(jīng)營(yíng)貸是否流入樓市，若有人將資金全部取出放入第三方賬戶(hù)，銀行確實(shí)難以追查出資金真實(shí)的流向。但監管層若要仔細追查資金流向，一定有辦法能查出來(lái)。”

　　為了解是否有中介公司“鋌而走險”幫助個(gè)人違規將經(jīng)營(yíng)貸用于購房，記者還嘗試以購房人的身份咨詢(xún)了多家房地產(chǎn)中介公司和貸款公司，并表示希望將經(jīng)營(yíng)貸用于購房款。多個(gè)貸款專(zhuān)員均對記者表示，目前監管正在嚴查經(jīng)營(yíng)貸，如果發(fā)現資金流向樓市，銀行會(huì )要求收回貸款，拒絕了記者的要求。

　　“為何監管要嚴控經(jīng)營(yíng)貸違規流入樓市，有兩方面原因。”廣東省住房政策研究中心首席研究員李宇嘉對《證券日報》記者分析表示，一方面由于銀行對經(jīng)營(yíng)貸投放是有一定任務(wù)壓力的。另一方面，隨著(zhù)樓市調控強度加大，房貸利率會(huì )上升，而經(jīng)營(yíng)貸和房貸利率之間的剪刀差會(huì )擴大。

　　李宇嘉認為，經(jīng)營(yíng)貸流入樓市實(shí)際中存在監管難的問(wèn)題。在房貸額度和占比受到管控的情況下，銀行更有動(dòng)力發(fā)放房產(chǎn)抵押變相進(jìn)入樓市的經(jīng)營(yíng)貸，緩沖房貸下降造成的利潤損失。所以，依靠銀行內部的貸后檢查，不會(huì )有太大的效果。未來(lái)的做法，更多是地方銀監部門(mén)和人民銀行聯(lián)合檢查，以及商業(yè)銀行總行審計部門(mén)的貸后檢查。