經(jīng)營(yíng)貸“漂白”悄入股市樓市

　　貸款可直接匯入個(gè)人賬戶(hù)

　　“銀行放款可以直接打到個(gè)人賬戶(hù)，具體資金用途不會(huì )追究”。近期，市場(chǎng)上關(guān)于經(jīng)營(yíng)貸流入股市和樓市的消息層出不窮。中國證券報記者調查發(fā)現，只要貸款人名下有公司，且有可以抵押的資產(chǎn)，均可通過(guò)公司運作，申請到貸款。

　　另外，擔保公司也會(huì )向貸款人承諾，即使經(jīng)營(yíng)貸用來(lái)買(mǎi)基金、股票或者房子，也無(wú)需擔心，公司會(huì )幫助貸款人做流水，保證銀行無(wú)證可查。

　　銀行主動(dòng)“出擊”

　　日前，中國證券報記者在調查過(guò)程中，遇到了成功拿到500萬(wàn)元經(jīng)營(yíng)貸的孫先生(化名)。

　　孫先生的公司在朝陽(yáng)區某寫(xiě)字樓，而這家公司正是他申請經(jīng)營(yíng)貸的公司。在辦公室，他拿給記者一份合同。“2019年下半年，我用這家公司和這份合同申請了500萬(wàn)元的貸款。”

　　孫先生向記者講述了他貸款的流程。“2019年下半年，我需要向一位供貨商付款100萬(wàn)元，但是資金緊張，所以向銀行申請了經(jīng)營(yíng)貸款。當時(shí)，我拿著(zhù)這個(gè)合同和公司原來(lái)的經(jīng)營(yíng)流水找銀行去申請經(jīng)營(yíng)貸。同時(shí)，我抵押了在北京的一處價(jià)值1000萬(wàn)元的房產(chǎn)，獲批了500萬(wàn)元的貸款額度。為了套取另外400萬(wàn)元的貸款額度，我跟供貨商商量好將供貨合同金額從100萬(wàn)元提高到500萬(wàn)元。等到銀行審查過(guò)我的公司資料和項目合同后，將貸款打到了供貨商指定的個(gè)人賬戶(hù)上，而不是打到對方公司的賬戶(hù)上。然后，我用100萬(wàn)元支付了正常的貨款，供貨商將其余的資金轉給我。之后，我用這筆錢(qián)購置了外地的一處房產(chǎn)。”

　　他告訴記者，“其實(shí)開(kāi)始銀行給到我的利率是5%左右，后來(lái)降到了4.6%至4.7%。利率是一年一變，每月歸還利息即可，貸款時(shí)間為5年，到期歸還本金。”

　　孫先生向記者表示，“貸款通過(guò)后，錢(qián)會(huì )打到對方公司指定人員的個(gè)人賬戶(hù)上，具體資金用途銀行也不會(huì )追究。”業(yè)內人士表示，賬款打入個(gè)人賬戶(hù)，無(wú)法對資金進(jìn)行有效監管，存在較大的金融風(fēng)險。

　　提及此事，孫先生頗為得意，“我做的個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸都是銀行主動(dòng)找上門(mén)的。”在他看來(lái)，“銀行樂(lè )于做這個(gè)貸款交易。”

　　臨走之時(shí)，孫先生還“語(yǔ)重心長(cháng)”地“傳授”記者“經(jīng)驗”，“經(jīng)營(yíng)貸必須要有抵押物及經(jīng)營(yíng)合同，但經(jīng)營(yíng)合同只是貸款成功的一部分，銀行會(huì )對公司的經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)以及近半年來(lái)的經(jīng)營(yíng)流水進(jìn)行查驗，但只是確認公司是否正常經(jīng)營(yíng)，對公司流水并不仔細查看。”

　　中國證券報記者在調查過(guò)程中還發(fā)現，有的擔保公司在這一交易中扮演了金融掮客的角色。

　　日前，記者的電腦收到某經(jīng)營(yíng)貸擔保公司相關(guān)的彈窗信息。在了解了這家公司是做經(jīng)營(yíng)貸擔保公司的信息后，記者和該公司一工作人員約定了見(jiàn)面時(shí)間。

　　2月4日，記者來(lái)到和該工作人員約定的位于北京市豐臺區某寫(xiě)字樓。在該擔保公司辦公室，這名工作人員對記者表示，我們可以幫忙做個(gè)人經(jīng)營(yíng)抵押貸款，用途不限，可以用來(lái)買(mǎi)基金、股票或者房子。目前利率大概在4%左右，綜合資質(zhì)越高，利率越低。我們還可以幫忙做一下流水，保證銀行無(wú)證可查。貸款的錢(qián)可以直接打到個(gè)人賬戶(hù)。

　　套利空間成“漂白”動(dòng)力

　　經(jīng)營(yíng)貸流入股市、樓市的案例已不鮮見(jiàn)，也是監管部門(mén)一直以來(lái)嚴查的一個(gè)方面，不少銀行也因此遭罰。

　　如此背景下，又何以屢禁不止?“信貸端的審查力度和動(dòng)力不足。近年來(lái)實(shí)體經(jīng)濟增速下行，其收益前景遠不如房地產(chǎn)，經(jīng)營(yíng)貸流入樓市，銀行反而不擔心其還款能力。此外，在國家金融機構支持實(shí)體經(jīng)濟發(fā)展的大背景下，經(jīng)營(yíng)貸利率相對較低，這和房地產(chǎn)領(lǐng)域的貸款利率相比產(chǎn)生了套利機會(huì )，進(jìn)一步刺激了信貸資金違規流入樓市和股市。”蘇寧金融研究院陶金告訴中國證券報記者。

　　央行數據顯示，1月，1年期LPR報價(jià)為3.85%，5年期以上LPR報價(jià)為4.65%，均已“九連平”。日前有媒體報道，近期部分地區上調了房貸利率，如廣東河源市多數國有銀行首套房利率已升破6%。

　　民生銀行研究院王靜文告訴中國證券報記者，銀行在風(fēng)控管理要求下，貸款需要做房產(chǎn)抵押，而房產(chǎn)不管是作為第一還款來(lái)源，還是第二還款來(lái)源，都受銀行青睞。“對銀行而言，貸款公司若經(jīng)營(yíng)不善導致破產(chǎn)，銀行可以拍賣(mài)其房產(chǎn)，且銀行放貸額度都低于房產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值，因此銀行也不存在虧損的情況。”

　　類(lèi)似現象又該如何防范?在招聯(lián)金融首席研究員、復旦大學(xué)金融研究院兼職研究員董希淼看來(lái)，“商業(yè)銀行和消費金融公司在嚴格準入門(mén)檻、加強貸款管理的同時(shí)，應將經(jīng)營(yíng)性貸款發(fā)放時(shí)限控制在5年以下，并要求借款人提供必要的用途證明。對30萬(wàn)元以上的貸款應更嚴格執行受托支付規定，將貸款資金支付到合同約定用途的借款人交易對象，減少被挪用的風(fēng)險。”

　　董希淼告訴中國證券報記者，要達到有效治理，還“應修改相關(guān)制度辦法，將虛構貸款用途、挪用信貸資金的行為納入征信系統，提高借款人違規成本，從源頭上遏制個(gè)人消費信貸資金違規流入樓市、股市等。同時(shí)，金融機構可以適時(shí)建立灰名單、黑名單等制度。”

　　陶金則認為，短期來(lái)看，要聚焦銀行的放貸業(yè)務(wù)監管，甚至要明顯加強對銀行業(yè)違規放貸行為的處罰力度。長(cháng)期來(lái)看，要通過(guò)法規明確違規甚至違法行為的標準，通過(guò)明文規定來(lái)指導具體業(yè)務(wù)的監管。

　　已有銀行上調利率

　　近期，市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)貸流入股市和樓市的消息不斷，京滬兩地相繼祭出“大招”。

　　北京銀保監局日前要求轄內各行對2020年下半年以來(lái)新發(fā)放的個(gè)人消費貸款和個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款合規性開(kāi)展全面自查，重點(diǎn)排查是否存在由于授信審批不審慎、受托支付管理不到位、貸后管理不盡職等情形導致消費貸、經(jīng)營(yíng)貸資金被違規用于支付購房款等問(wèn)題，并要求銀行對發(fā)現的問(wèn)題立即整改，加強內部問(wèn)責處理。

　　1月29日晚，上海銀保監局發(fā)布進(jìn)一步加強個(gè)人住房信貸管理工作的通知，對上海轄內商業(yè)銀行就住房信貸管理等工作提出要求，要求轄內商業(yè)銀行對2020年6月以來(lái)發(fā)放的消費類(lèi)貸款、經(jīng)營(yíng)性貸款以及個(gè)人住房貸款進(jìn)行全面自查，并于2021年2月28日前向上海銀保監局報送自查和整改報告。

　　“大招”之下，北京部分銀行上調了利率。中國證券報記者走訪(fǎng)了北京多家銀行，某股份行客戶(hù)經(jīng)理表示，所在銀行已將5年期經(jīng)營(yíng)貸利率小幅上調0.1個(gè)百分點(diǎn)。另一家股份行客戶(hù)經(jīng)理稱(chēng)，幾天前，其所在銀行將10年期貸款利率上調0.3個(gè)百分點(diǎn)。有貸款中介機構人士告訴中國證券報記者，部分銀行除上調經(jīng)營(yíng)貸利率外，還提高了貸款申請標準。

　　“嚴查信貸資金、個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款違規流入樓市、股市的情況是一直存在的。上海、北京兩地銀保監會(huì )再次要求各家銀行全面自查，加強信貸資金用途管控，強化用途警示，還明確提出要完善信貸資金用途檢測與攔截，這也是配合前期落地的‘兩道紅線(xiàn)’政策。”民生銀行研究院宏觀(guān)分析師趙金鑫告訴中國證券報記者。