從1月8日以來(lái)，銀保監會(huì )官網(wǎng)陸續披露“2021款罰單”。據《證券日報》記者獨家梳理，截至記者發(fā)稿，銀保監會(huì )共披露了17張“2021款罰單”，其中12張的處罰對象為銀行業(yè)機構，5張處罰對象為保險業(yè)機構。而銀行業(yè)機構所收到的12張罰單中，有9張涉及樓市，分別與涉房貸款及土地出讓金相關(guān)。

　　“從涉房貸款的業(yè)務(wù)占比以及客戶(hù)規模來(lái)看，相關(guān)罰單占比高并不令人吃驚。”一位股份制銀行有關(guān)人士對《證券日報》記者表示，“透過(guò)罰單，監管也表明了‘零容忍’的態(tài)度”。

　　另?yè)浾卟煌耆y計，銀保監系統開(kāi)具的處罰日期為2020年的罰單已經(jīng)超過(guò)5500張，由于披露的延時(shí)性，目前仍有部分罰單“在途”。

　　中國人民大學(xué)商法研究所所長(cháng)、教授劉俊海對《證券日報》記者表示：“逾5500張罰單體現了重典治亂、猛藥除疴的監管理念。特別是去年6月份發(fā)布的相關(guān)行政處罰管理辦法，體現了銀保監會(huì )推行法治監管、透明監管、從嚴監管的決心和勇氣，使得行政處罰的規則更有可預期性、更有透明度、更有穩定性。”

　　9張“2021款罰單”

　　涉及樓市信貸違規

　　在個(gè)貸環(huán)節，由于監管部門(mén)對于按揭貸款的杠桿率有明確的上限標準，因此，近年來(lái)部分貸款人將主意打到首付上，屢有商業(yè)銀行的消費貸、經(jīng)營(yíng)貸等各種信貸變形為首付貸的消息爆出，而監管部門(mén)對此的打擊也是毫不手軟。

　　從今年開(kāi)具的9張涉樓市罰單揭示的違規手法來(lái)看，該類(lèi)行為依然在列。銀保監會(huì )嘉興監管分局1月5日做出的處罰決定顯示，浙江稠州銀行股份有限公司嘉興分行的主要違法違規事實(shí)是“信貸管理不審慎，個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款資金被挪用于購房”。

　　此外，還有銀行違規發(fā)放商業(yè)用房貸款、貸款“三查”不盡職導致房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款資金回流、農村信用合作聯(lián)社信貸資金直接用于土地出讓金等違規情況。比較另類(lèi)的是，有1張罰單揭示的涉樓市違規與上述行為特點(diǎn)不同、資金流動(dòng)方向也不同，屬于“貸款審查失職，形成虛假個(gè)人按揭貸款”。

　　近期，房地產(chǎn)金融再度成為優(yōu)化金融審慎管理制度的抓手。央行、銀保監會(huì )聯(lián)合建立銀行業(yè)金融機構房地產(chǎn)貸款集中度管理制度，綜合考慮銀行業(yè)金融機構的資產(chǎn)規模、機構類(lèi)型等因素，分檔設置房地產(chǎn)貸款余額占比和個(gè)人住房貸款余額占比兩個(gè)上限，對超過(guò)上限的機構設置過(guò)渡期，并建立區域差別化調節機制。

　　當然，銀行業(yè)機構收到的“2021款罰單”中，違規行為不僅包括涉房貸款違規，還有其他業(yè)務(wù)類(lèi)型的信貸違規。例如，銀保監會(huì )官網(wǎng)于1月8日披露出來(lái)的首批“2021款罰單”，由同一案由引發(fā)，共2張，被處罰單位為河南省一家城商行及其員工，主要違法違規事實(shí)是“貸后管理不盡職，導致信貸資金回流借款人”。根據《流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法》第二十四條以及《中華人民共和國銀行業(yè)監督管理法》第四十六條，機構和個(gè)人別分別被處以罰款25萬(wàn)元和警告。從處罰對應依據來(lái)看，應該是貸款通過(guò)借款人賬戶(hù)支付給符合合同約定用途的借款人交易對象后，資金違規倒流回到借款人，其交易的真實(shí)性存疑。

　　“2020款罰單”已逾5500張

　　基層分支機構“犯規”較多

　　據《證券日報》記者不完全統計，截至記者發(fā)稿，銀保監系統開(kāi)具落款日期為2020年的罰單已經(jīng)超過(guò)5500張，處罰金額合計為億元量級。

　　劉俊海對記者表示：“現在銀行業(yè)、保險業(yè)的合規情況總體來(lái)說(shuō)有所進(jìn)步，但仍存在不少問(wèn)題，必須下大力氣去解決。監管重點(diǎn)要放在完善銀行和保險公司的治理體系，提高治理能力現代化的關(guān)鍵問(wèn)題上來(lái)。”

　　劉俊海認為，銀行業(yè)、保險業(yè)存在的行業(yè)亂象的主要根源有兩個(gè)方面：首先是，銀行和保險機構內部治理不健全，部分機構公司治理存在形式化、有名無(wú)實(shí)的情況，由此產(chǎn)生出不公允、不透明的關(guān)聯(lián)交易，以及部分公司“關(guān)鍵少數”違反忠誠和勤勉的義務(wù)等問(wèn)題。其次，部分銀行、保險機構體量大、機構多，但是透明度不高，甚至連部分股東都未能掌握確切情況。

　　《證券日報》記者注意到，相對而言，銀行、保險機構基層的分支機構“罰單”較多。逾5500張罰單中，銀保監會(huì )直接開(kāi)具的不足90張，銀保監局開(kāi)具的約2100張;銀保監分局開(kāi)具逾3300張。

　　“由于管理難度、考核壓力和個(gè)人情況等原因，銀行分支機構的部分基層員工動(dòng)作變形比較大，因此受到的監管處罰也多。”上述銀行業(yè)人士表示，“去年以來(lái)，我們對于員工合理考核訴求和不良容忍率一直在接受和提高，但是在合規方面確實(shí)還存在一些短板。”

　　對于2021年的銀行業(yè)、保險業(yè)監管，劉俊海建議，首先要加大行政處罰力度，要穩、準、狠，且聚焦廣大金融消費者反響最強烈的痛點(diǎn)問(wèn)題、痛點(diǎn)領(lǐng)域、痛點(diǎn)機構。第二，監管部門(mén)要加強事中和事后的監管，尤其是加強對于相關(guān)機構公司治理的監管。第三，強監管的同時(shí)，還要堅持繼續簡(jiǎn)政放權，銀行業(yè)、保險業(yè)改革的深化還在路上，要通過(guò)放，放出活力;通過(guò)管，管出公平;通過(guò)服務(wù)，服務(wù)于金融消費者保護事業(yè)，服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟發(fā)展，服務(wù)于銀行業(yè)、保險業(yè)等金融市場(chǎng)發(fā)展繁榮。