針對信貸資金流向的強監管仍在繼續。
《證券日報》記者梳理銀保監會(huì )官網(wǎng)公布的行政處罰信息(按公布日期)顯示，截至8月30日，銀保監系統下半年以來(lái)已披露1024張罰單，包括銀保監會(huì )機關(guān)開(kāi)出11張、銀保監局本局開(kāi)出380張、銀保監分局本級開(kāi)出633張。其中，銀行業(yè)金融機構所領(lǐng)到的罰單中，有67張處罰案由與違規涉房貸款相關(guān)，罰單金額不乏百萬(wàn)元級別。
“對違規涉房貸款行為的持續大力查處，傳遞出監管部門(mén)嚴控房地產(chǎn)市場(chǎng)金融風(fēng)險的信號。”上海財經(jīng)大學(xué)法學(xué)院副教授、博士生導師李睿在接受《證券日報》記者采訪(fǎng)時(shí)表示，下半年，監管部門(mén)將繼續嚴控銀行資金違規流入樓市，抑制部分城市房?jì)r(jià)非理性上漲，防范化解風(fēng)險;同時(shí)，還將不斷引導、提升金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟的能力。從種種趨勢來(lái)看，在未來(lái)執行階段，監管范圍和程度會(huì )“更廣更深”，執行力度會(huì )“只嚴不松”。
67張罰單案由
指向信貸資金繞路進(jìn)樓市
下半年以來(lái)，銀保監會(huì )已至少兩次點(diǎn)名涉房貸款。其中，8月下旬，銀保監會(huì )黨委書(shū)記、主席郭樹(shù)清主持召開(kāi)黨委(擴大)會(huì )議時(shí)提到，遏制房地產(chǎn)金融化泡沫化傾向。此前的7月底，銀保監會(huì )召開(kāi)的全系統2021年年中工作座談會(huì )暨紀檢監察工作(電視電話(huà))座談會(huì )上提出，嚴格執行“三線(xiàn)四檔”和房地產(chǎn)貸款集中度要求，防止銀行保險資金繞道違規流入房地產(chǎn)市場(chǎng)。
從下半年銀保監會(huì )公布的67張涉房罰單案由來(lái)看，恰與這一表態(tài)相呼應。例如，銀保監會(huì )官網(wǎng)7月27日披露的信息顯示，上海銀保監局于7月16日一口氣開(kāi)具17張罰單，處罰案由均涉及信貸資金違規流入樓市，合計罰款910萬(wàn)元。
此外，有銀行因包含“貸款資金違規流入房市”“房地產(chǎn)貸款資金回流借款人”在內的違法違規事實(shí)較多，被合并處罰。寧波銀保監局7月30日作出的處罰決定顯示，“罰款人民幣275萬(wàn)元，并責令該行對相關(guān)直接責任人給予紀律處分”。
還有部分較另類(lèi)的違規涉房貸款案例也在罰單中現身。例如，昆明市農村信用合作社聯(lián)合社因“違規向房地產(chǎn)企業(yè)發(fā)放社團貸款”被云南監管局罰款65萬(wàn)元;新鄉中原村鎮銀行股份有限公司村鎮銀行因“向‘五證’不全的房地產(chǎn)項目提供個(gè)人按揭貸款”，收到河南銀保監局新鄉分局開(kāi)具的20萬(wàn)元罰單。
“從下半年監管部門(mén)查處力度來(lái)看，房地產(chǎn)市場(chǎng)監管呈現不斷加強趨勢：一方面，對信貸資金違規流入樓市‘零容忍’，并非只抓典型，而是發(fā)現一起查處一起;另一方面，對房地產(chǎn)企業(yè)拿地資金來(lái)源的管控保持高壓態(tài)勢，并對土地集中出讓相關(guān)規則進(jìn)行調整。”58安居客房產(chǎn)研究院分院院長(cháng)張波在接受《證券日報》記者采訪(fǎng)時(shí)表示，總體來(lái)看，房地產(chǎn)調控從嚴的趨勢還將保持，在打擊炒房的同時(shí)，會(huì )對熱點(diǎn)城市樓市降溫起到積極作用;同時(shí)，有利于發(fā)揮結構性貨幣政策工具精準釋放作用，推動(dòng)金融“活水”流向實(shí)體經(jīng)濟。
4張罰單劍指信貸資金
違規既進(jìn)樓市又入股市
除違規流入樓市之外，信貸資金違規流入股市是不少銀行業(yè)金融機構“吃罰單”的另一原因。上述67張涉房罰單中，有4張揭示了部分銀行支行、分行樓市、股市兩頭“伸手”的違規案由。甚至有銀行及其員工“違規為未封頂樓盤(pán)發(fā)放個(gè)人住房按揭貸款、歸集員工(或其配偶)信貸資金用于購買(mǎi)賬戶(hù)貴金屬，并將部分信貸資金挪用于證券交易”。“貸后管理不到位，導致個(gè)人信貸資金流入股市、樓市”，這一痼疾在下半年披露出來(lái)的罰單中仍有體現。
“因個(gè)人消費貸、經(jīng)營(yíng)貸等產(chǎn)品利率價(jià)格相對低廉，與樓市、股市之間產(chǎn)生套利機會(huì )，刺激信貸資金違規流入樓市、股市。”李睿建議，未來(lái)，監管部門(mén)可進(jìn)一步提升對銀行業(yè)金融機構信貸行為和風(fēng)控工作的監管強度，嚴格落實(shí)貸前、貸中和貸后的賬戶(hù)與資金風(fēng)險管理。此外，監管部門(mén)還可以進(jìn)一步借助科技手段，構建覆蓋全行業(yè)的信貸資金流向監控系統，提升貸款用途監控的能力和效率。加強樓市、股市金融管控，最終目的還是為了“讓資金流向該去的地方”。
張波認為，還需要進(jìn)一步加大違法違規成本，對貸款人以及相關(guān)中介加大處罰力度，從源頭上遏制信貸資金違規流入樓市。
