銀行業(yè)強監管“威力”延續?！督?jīng)濟參考報》記者據銀保監會(huì )官網(wǎng)統計，截至11月末(以罰單披露時(shí)間計)，銀保監會(huì )及其派出機構對各類(lèi)型銀行業(yè)機構(不含個(gè)人)已累計開(kāi)出罰單近2000張，罰金金額已突破10億元，遠超去年全年。其中過(guò)億罰單兩張，超千萬(wàn)罰單12張，百萬(wàn)級罰單數量超過(guò)百張，與去年同期相比近乎翻倍。

　　在“嚴防資金空轉套利”的監管基調下，今年以來(lái)，銀行低利率信貸資金違規“輸血”房地產(chǎn)罰單明顯增多。僅百萬(wàn)級大額罰單中，銀行涉房貸款違規數量占比就接近四成。業(yè)內人士預計，在當前金融監管高度關(guān)注房地產(chǎn)金融“灰犀牛”的背景下，加強貸款全流程管控、防止資金違規流向房地產(chǎn)等領(lǐng)域仍將是未來(lái)監控重點(diǎn)方向。

　　百萬(wàn)罰單頻現

　　前11月罰金創(chuàng )新高

　　今年以來(lái)，銀保監系統對銀行機構已累計開(kāi)具罰單近2000張。其中11月單月罰單50余張，盡管數量較其他月份較低，但百萬(wàn)級大額罰單頻頻出現。

　　11月單張金額最高罰單由中信銀行天津分行摘得，為290萬(wàn)元，案由為“個(gè)人貸款資金未按約定用途使用、部分貼現資金直接回流出票人”等五項原因。此外，貴陽(yáng)農商行、深圳寶安桂銀村鎮銀行、天津農商銀行、恒生銀行等多家銀行也被處以百萬(wàn)元以上罰單。

　　從前11個(gè)月整體處罰情況來(lái)看，今年仍是嚴監管“大年”。據統計，前11個(gè)月罰金金額累計已突破10億元，創(chuàng )歷史新高。其中，民生銀行、浙商銀行兩家銀行被處以上億元巨額罰沒(méi)金額，單張罰金超千萬(wàn)的罰單12張，百萬(wàn)級罰單數量更是超過(guò)百張，與去年同期相比近乎翻倍。

　　業(yè)內人士表示，監管部門(mén)對違規銀行開(kāi)出大額罰單的做法，體現了金融監管從嚴從緊的政策導向。“今年銀行貸款額度相對充裕，違規貸款會(huì )導致各類(lèi)貸款風(fēng)險增大，大額罰單的開(kāi)出也有助于更好落實(shí)防范金融風(fēng)險政策導向。”易居研究院智庫中心研究總監嚴躍進(jìn)表示。

　　值得注意的是，盡管?chē)写笮泻凸煞菪性诖箢~罰單中占比較高，但從整體來(lái)看，中小銀行仍是罰單“主力軍”。特別是四季度以來(lái)，受不良處置壓力加大影響，中小銀行因以貸還貸、掩蓋不良等原因被罰次數和金額均明顯增加。數十家銀行因違規處置不良接到罰單，其中大部分為農商行、農信社和村鎮銀行。

　　例如，貴陽(yáng)農村商業(yè)銀行及下屬5家支行因涉及轉讓不良債權資產(chǎn)包不合規定、

　　通過(guò)同業(yè)投資承接本行不良資產(chǎn)等原因被開(kāi)出22張罰單，罰款金額合計605萬(wàn)元。另外，朝陽(yáng)柳城村鎮銀行因“以貸收息虛增利潤，以貸收貸延緩風(fēng)險暴露、掩蓋不良貸款”而被罰。

　　信貸資金“輸血”房地產(chǎn)

　　仍是監管重點(diǎn)

　　從違規原因看，信貸違規依然是監管處罰的重災區，超5成罰單、逾60%罰金涉及信貸相關(guān)問(wèn)題。包括貸前調查與貸后管理不盡職、貸款實(shí)際用途管控不嚴格、授信業(yè)務(wù)違規、違規發(fā)放個(gè)人貸款和信貸資金被挪用等行為，其中又以信貸資金違規“輸血”房地產(chǎn)尤為明顯。在百萬(wàn)級以上大額罰單中，近四成罰單涉及違規“輸血”房地產(chǎn)。

　　例如，農業(yè)銀行因涉及個(gè)人住房貸款首付比例違規，被處罰金5260萬(wàn)元。中信銀行因違規發(fā)放土地儲備貸款、信貸資金被挪用流入房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)公司、個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款資金被挪用于購房，被罰2020萬(wàn)元。廣發(fā)銀行因消費性貸款用于支付購房首付款、違規向房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)發(fā)放流動(dòng)資金貸款等多項違規被處于8771萬(wàn)元罰款。

　　一位城商行信貸部門(mén)經(jīng)理對記者表示，監管機構始終都在嚴格監管信貸資金違規進(jìn)入房地產(chǎn)市場(chǎng)，但貸后進(jìn)行資金用途干預并不容易。“比如，試圖將貸款資金流向房地產(chǎn)的企業(yè)往往存在多頭開(kāi)戶(hù)，資金在多個(gè)賬戶(hù)間轉移，這就導致原放款銀行難以監督資金流向。因此，銀行需通過(guò)客戶(hù)賬單流水、繳稅憑證等進(jìn)行判斷，需要大量工作人員審核，運營(yíng)成本較高。”該經(jīng)理指出。

　　中國民生銀行首席研究員溫彬認為，對于資金流向等監控難點(diǎn)，下一步可以通過(guò)加強信息的共享，防范金融風(fēng)險，保持房地產(chǎn)金融的平穩健康發(fā)展。招聯(lián)金融首席研究員董希淼建議，監管可修改相關(guān)制度辦法，將虛構貸款用途、挪用信貸資金的行為納入征信系統，提高借款人違規成本，從源頭上遏制個(gè)人信貸資金違規流入樓市等領(lǐng)域。

　　房地產(chǎn)金融監管或進(jìn)一步加碼

　　伴隨近期金融監管層密集發(fā)聲，房地產(chǎn)金融監管或將進(jìn)一步加碼。

　　中國人民銀行黨委書(shū)記、中國銀保監會(huì )主席郭樹(shù)清撰文指出，房地產(chǎn)是現階段我國金融風(fēng)險方面最大的“灰犀牛”。央行《2020年第三季度中國貨幣政策執行報告》也強調，堅持穩地價(jià)、穩房?jì)r(jià)、穩預期，保持房地產(chǎn)金融政策的連續性、一致性、穩定性，實(shí)施好房地產(chǎn)金融審慎管理制度。銀保監會(huì )此前也在多個(gè)會(huì )議明確提出，“嚴控個(gè)人貸款違規流入股市和房市”，嚴肅查處各類(lèi)信貸違規行為。

　　“從防范金融風(fēng)險的角度看，如果房?jì)r(jià)出現快速下滑，必將加劇房地產(chǎn)信貸的違約風(fēng)險，導致房?jì)r(jià)下跌和債務(wù)違約的惡性循環(huán)，進(jìn)而影響金融穩定和金融安全。從支持實(shí)體經(jīng)濟的角度看，金融資源過(guò)度集中在房地產(chǎn)領(lǐng)域，對小微企業(yè)金融服務(wù)產(chǎn)生‘擠出效應’。居民房貸負擔過(guò)重，也不利于擴大內需、促進(jìn)消費升級。”董希淼分析稱(chēng)。

　　蘇寧金融研究院宏觀(guān)經(jīng)濟研究中心副主任陶金認為，后續對于房地產(chǎn)金融的監管，除了嚴查銀行對房地產(chǎn)企業(yè)的違規“輸血”行為外，監管層還將強化資管新規執行，繼續壓降涉及房地產(chǎn)領(lǐng)域的影子銀行規模。

　　東方金誠房地產(chǎn)行業(yè)高級分析師謝瑞預計，以“三道紅線(xiàn)”為核心內容的融資長(cháng)效機制將逐步推進(jìn)，達到控制房地產(chǎn)企業(yè)融資規模、優(yōu)化債務(wù)結構、降低行業(yè)信用風(fēng)險及“三穩”的整體目標。此外，在流動(dòng)性比較寬松的情況下，為了將資金引導到實(shí)體經(jīng)濟，仍將加強貸款審查，防止資金違規流入房地產(chǎn)市場(chǎng)。